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中国内地与香港医疗保险市场对比分析
【摘要】中国内地的医疗保险发展较晚,需要积极借鉴国际保险业的优秀发展经验。因此,本文着重分析中国内地与香港医疗保险在保障类型、医疗费用和保险产品方面的不同,并发现差异存在的原因是两地保险市场中国内地与香港医疗保险市场对比分析
【摘要】中国内地的医疗保险发展较晚,需要积极借鉴国际保险业的优秀发展经验。因此,本文着重分析中国内地与香港医疗保险在保障类型、医疗费用和保险产品方面的不同,并发现差异存在的原因是两地保险市场环境、保险公司经营理念、医疗水平和民众保险理念的不同。
【关键词】医疗保险 中国内地 香港
一、引言
目前,中国内地保险市场被公认为全球最具有增长潜力的市场,尤其是医疗保险市场,自然也成为了世界保险业巨头激烈争夺的市场目标。但由于中国内地保险市场起步晚,而香港的保险业经过长时间的发展已经十分成熟。将中国内地与香港医疗保险作对比分析,有利于更好地借鉴香港医疗保险发展经验。
二、中国内地与香港医疗保险的差异
(一)保障类型
医疗保障类型区分社会保险与商业保险,二者的主要区别在于社会保险是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现,是强制性的,而商业保险是一种个人行为,是自愿的。中国内地的社会保险包含职工社保,城居医保和新农合,已实现覆盖绝大多数居民。商业保险方面,中国内地尚处在发展阶段,还存在许多不完善,中国内地现阶段的医疗保障类型还是以社会保险为主。
由于香港公立医院的收入约92%由政府拨款,公众看病费用十分优惠,这在某种形式上起到了社会保险的作用,因此在香港并不存在政府专门规定的社会保险。相反,商业医疗保险在香港发展十分迅速,其保险深度及保险密度均处于世界领先地位,甚至越来越多的内地居民选择到香港购买保险。
(二)医疗费用
近年来,中国内地门诊和医院住院病人均医药费用都在逐年增加。那么,在中国内地医疗保险的报销比例又如何呢?实际上,地区经济发展不同,医疗费用报销比例也有所差异。以上海医保的门急诊为例,根据年龄和医院的不同,报销比例分为三个等级,分别为65%,60%和50%。正是由于社保存在这样的漏洞,越来越多的人选择购买商业医疗保险。
香港的医疗服务收费种类主要有三种,包括公众收费一符合资格人士,非符合资格人士和私家服务收费。符合资格人士医疗费用远低于非符合资格人士,而香港居民购买商业保险的原因主要是公共福利带来劣质的医疗福利,如人们看病需要提前预约还要排很长的队。因此为享受更好的医疗服务,有能力的香港居民会选择购买商业医疗保险,寻求私人医院更好的服务。
(三)保险产品
内地与香港的医疗保险产品差距主要表现在疾病定义、目标客户、保费保额和不可抗辩条款上。第一,疾病定义不同。如对心肌病的定义,内地要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。而香港仅要求其达到分级标准之Ⅲ或Ⅳ级。第二,客户分类不同。中国保险公司的目标客户群体分类较为宽泛,细分程度低,比如仅在宏观上分为社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港对受保人群的细分则更加明显,针对性更强,也更为人性化。第三,保额和保费不同。在中国内地成年人就算有钱也很难买到高额保障,且儿童保单受很大的限制。而在香港投保人如果能