农户小额信用贷款存在问题调研报告.doc

农户小额信用贷款存在问题调研报告.doc农户小额信用贷款存在问题调研报告县农村信用社一直把农户小额信用贷款作为支持三农、服务三农, 加大信贷投入的主要抓手, 小额信用贷款业务发展很快, 至末余额已达到*** 万元, 占各项贷款的 % 。在农户小额信用贷款规模不断扩大的同时, 诸多问题也逐渐显现, 尤其是信用风险。去年 8 月份,和县联社为有效规避小额农贷风险, 决定降低农户小额贷款的信用额度,由原来的 3 万元调整到 5000 元。该政策出台后,对和县农户小额信用贷款的发展产生了一定的影响, 农民反响较大, 截止今年 1 季度末, 县小额农户贷款余额为 69715 万元,比年初减少 5634 万元,占各项贷款的 % , 比去年底降低 个百分点。为了解农户小额贷款存在的问题, 促进小额农贷健康发展, 更好地发挥农村信用社支持三农的主力军作用,近期我们实地调查了雍镇、善后、城南三家农村信用社,剖析其中原因,寻找解决对策。一、农户小额信用贷款存在的主要问题(一) 宣传工作不到位, 少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识和县农户小额信用贷款,自 90 年代末农村信用社规范工作结束后在全县迅速推开。农户小额信用贷款推广之初, 由于时间紧、任务重, 信用社宣传工作没有到位, 许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义, 部分农户甚至误认为, 拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利, 对应该承担的法律责任知之甚少。(二)基础工作不到位,等级评定欠真实小额信用贷款有别于其他贷款的主要特点是无抵押担保等保护措施,存在一定的信用风险。推广之初,一些业务量大、信贷员少的信用社存在畏难情绪,在信用等级评定过程中,存在工作不细、把关不严现象, 少数信贷员在没有深入调查的情况下, 仅与个别村干部商讨决定农户的信用等级, 极少数责任心不强的信贷员甚至将“信用登记评定”“全权委托给行政村干部, 致使“信用等级评定”不够真实, 与客观实际严重不符。“信用等级评定”流于形式, 为日后该类贷款的管理和清收埋下了一定的隐患。(三)贷款用途难以把握,挪用现象较为严重由于农户小额信用贷款只需借款人提供身份证、贷款证即可办理, 信贷员不需要进行贷前审查, 因此信用社无法掌握和控制小额农贷的贷款投向,小额农户贷款被挪用现象较为严重。从调查的三个信用社看,每个社都不同程度地存在类似情况, 最严重的社有 30% 以上的农户贷款被挪作他用, 甚至出现十几个农户每户贷款 3 万元给一人使用的现象。而信用社为了完成上级布置的贷款营销考核任务, 对于农户小额信用贷款被“挪用”也未引起重视。(四) 小额信用贷款金额小, 笔数多, 工作量大, 管理催收难度大一是小额农贷涉及千家万户, 工作量十分大。从调查情况看, 一个信贷员最少要管 400 多户, 最多的要管上千户, 如此大的工作量, 信贷员要做好贷款的催收、结息、调查等工作, 实属不易。二是小额农贷设及地域广, 清收工作难度大。我县农户小额信用贷款大部分为每户 3 万元, 而传统意义上的农业耕种每户只需要几千元, 小额农户贷款中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计, 3 万元额度借款人, 每个社都有 15%-20% 的人外出打工, 有的打工者连春节都不回家,信用社常年找不到当事人,收贷收息难度加大。去年底, 三个社小额农户信用贷款共