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理财规划建议书
四、客户家庭的理财规划建议





第一部分 客户基本信息

，对整个家庭来说也是风险防范的有利措施。作为一个外贸公司老板，社会养老保险可能比较有限，而您购买的一份分红险，年保费支出仅为9200元，仅占您年收入的2%。一般来说，较高收入的家庭，在保费方面的支出应占家庭总收入的10%-15%为宜。在为家庭成员购买保险的时候，很重要的一点就是确定好不同需求的优先层次，安排出不同险种的购买先后顺序。我们建议以下三方面的保险规划：
刘孜女士本人
确保发生人身意外而中断主要经济来源时仍能保留现有的二处房产，并确保孩子的教育目标。
一份包括综合个人意外伤害保险附加个人住院补贴类保险
您拥有二套住房，但均通过贷款购得。未来20年内，如不考虑每月房屋租金收入，那么占收入62％的还款支出将对月收入32000元的家庭生活构成相当大的压力。如果发生人身意外造成主要经济来源减少，会给家庭资产带来巨大冲击，就会面临被迫卖房。本规划中增加了综合个人意外伤害保险的购买金额，即使规划期间发生最大的人身不测，保险赔偿金也足以清偿两套房产的剩余贷款。
由于您是个人创业者，所缴的社会保险标准应该不高，因疾病或意外伤害住院，首先收入会遭受损失，其次还会增加额外自付医疗费用支出，因为医疗保障有自付部分，同时对用药种类和医疗项目有一定限制，且保障额度有上限。补贴类的个人住院医疗保险正可以弥补这些损失或开支。
重大疾病险
重大疾病的医疗费用较为昂贵，且呈较快增长趋势。据了解，目前中均每次医疗费用为：重大疾病5万-20万元，住院1万元左右。您本人现已31岁，作为一个职业女性，工作、生活的双重压力，面对重大疾病的风险增加，应该早日投保，以降低缴费额。
B、财产保险
家庭财险
由于您的资产中高达92%是您的房产，并且其中一处正用于出租，发生意外情况的机率增加，我们强烈推荐您针对您的住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。由于财产保险是一种定额保险，因此财产的实际价值是获得保险保障的最高经济限额，您必须确定最高投保金额与您的财产的价值相符。但是整幢房产发生完全毁损的可能性很小，所以我们建议您对家庭中的财产进行投保，包括房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产，只是房屋的保险金额可以考虑适当减少一点，因为您已经在房屋贷款时投保过一份综合险
。
车险
另外需要提醒的是您的车险，汽车保险按种类分为基本险和附加险两大类，基本险包括第三者责任险和车辆损失险，还有种类繁多的附加险；作为一个新手开新车，由于驾驶技术还有待提高，除了谨慎驾驶外，重要的是给您的爱车一份全面的保障。除新车发生自燃的可能性较小，可以不投保自燃损失险以外，其他的如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上(人员)责任险、无过失责任险等是新手开新车所必须考虑投保的内容，其中第三者责任险最好投保较高的赔偿限额。
C、孩子的教育保险
教育保险的优势一是计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；二是保险确实有一点强制储蓄的作用；三是投保人如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。
目前市面上可供选择的少儿险主要有教育型和保障型两大类。我们建议您可选择教育型，与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税，比较适合于经济上倚重于投保人（您本人）的家庭，如果万一您发生人身意外，孩子每年都可以获得一定的成长年金。若意外是您在缴纳保费期间发生的，还可免缴以后各期的保费，可以充实的保证孩子的教育支出，确保达成您最大的理财目标。
您现在家庭年保费支出为9200元，增加上述保障后，保费支出会大幅增加，但总的保费支出控制在您家庭的年收入15%左右，即6万元左右都是合理的。如果您希望深入了解购买哪类保险，购买多少，具体买什么产品，应该进行更全面深入和具体的财务安全规划。
(二)、尽快积累100万元流动资金
您提出需要几年才能积累100万的流动资金？虽然我们对您是否需要这么多流动资金不免要打个问号，因为根据我们的计算，您的家庭应急资金只需6万左右，其余结余资金完全可以做一个投资组合。但积累100万对您来说并不是一件很困难的事情，
方案一：不对任何资产和收支情况作调整，即您每年结余202100元，按照5%的收入增长率和4%的通胀率？加上您现在10万元的现金和活期存款，用不了4年，您就可以积累到100万的流动资金。
方案二：出售一套房产，拿目前用于出租的这套两室两厅的住房来说，每月租金仅2000元，%（24