P2P网络借贷论文.docx

P2P网络借贷论文
【摘要】近年来，随着互联网的快速发展和金融工具的不断创新，网络借贷平台在国内外快速兴起，P2P借贷模式作为互联网金融一种重要的创新模式，受到各界的高度关注和认可。本文从P2P网络借贷的模式出发，分析P2P网络借贷风险，P2P网络借贷论文
【摘要】近年来，随着互联网的快速发展和金融工具的不断创新，网络借贷平台在国内外快速兴起，P2P借贷模式作为互联网金融一种重要的创新模式，受到各界的高度关注和认可。本文从P2P网络借贷的模式出发，分析P2P网络借贷风险，并结合国外P2P发展及监管模式，对我国如何加强P2P网络借贷监管进行研究和探讨。
【关键词】P2P网络借贷风险监管
近日，一则有关钳利亚P2P金融服务平台”9CB老板跑路的消息又一次将公众的视野转向互联网金融，另据互联网消息，从2013年至2014年1月，已有85家P2P公司限制提现、倒闭或跑路。人们不禁要问，P2P网贷平台，是洪水猛兽，还是传统银行信贷的有益补充？应该如何监管？本文主要介绍了P2P网络借贷模式，分析网络借贷风险，并结合国外P2P发展及监管模式，为更好加强P2P网络借贷监管提出相应的措施和建议。
一、P2P网络借贷及其三种模式
P2P（PeertoPeer即点对点）网络借贷也称个人网贷，是利用网络平台，需要资金的人在平台上面发布借款的信息，借出人利用网络平台，将白己的资金有偿地借给需要资金的人，双方受益。原则上，P2P网络借贷的交易达成，都是个人”和个人”之间的交易，网站或者平台只提供一个双方交易的平台，本身并不参与借贷。然而，国内的P2P信贷如今已不是单纯的个人信贷——在此平台上，企业可以向企业、个人放款，个人也可以向个人、甚至企业放款。
目前P2P网贷交易模式主要有三种：
第一类是线下交易模式，P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的宜信”是这种模式的典型代表。
第二类是承诺保障本金的P2P网站，以深圳的红岭创投”和上海的后起之秀你我贷”为代表。一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。
第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。
上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易。同时为高速发展，除拍拍贷”以外的其他各家P2P贷款平台或多或少都突破了原本高度依赖互联网的P2P模式，转入了线下。
二、P2P网贷平台是传统银行信贷的有益补充
2012年底，由国家开发银行总行及江苏省分行、江苏省金融办、江苏金农公司等合力打造的P2P网络信贷公司升鑫贷”正式运营。开鑫贷借鉴了P2P网络信贷的概念，实行线上线下两次审核，并引入第三方担保，能有效增加借款人的信用级别，保障借出人的资金安全。
该业务仅限于省内49家信用评级在A级以上的小贷公司开展。江苏小贷公司全部联网运行。金农公司在数据集成的基础上，开发了供各级金融办使用的监管系统，实现动态查询和管理。
三、合法外衣下风险相当大
从现有法律来看，P2P存在的合法性有依据。根据〈〈合同法》〈〈最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，白然人之间、白然人与法人、白然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理