不良贷款清收讲义.ppt

不良贷款清收主讲部门:风险控制部主讲人:阮建斌不良贷款类型•一、假、冒、借名贷款•二、以贷收息贷款•三、空收空转•四、关停倒闭•五、经营困难•六、下落不明•七、借款人死亡•八、有能力还款拒不还•九、贷款期限设置不合理不良贷款清收方法一、假、冒、借名贷款 1、假名贷款:是指凭证署名的借款人不存在, 机构内部工作人员自身或内外勾结,以伪造、编造的虚假借款人身份信息材料,以虚假借款人名义在本行取得贷款的行为清收处理方法: (1)要在身份证核查系统查询身份证号与姓名是否相符; (2)在内部系统中查询所用身份证号是否真实; (3)确定经办人、受益人。 2 、冒名贷款。是指实际借款人冒他人之名借款。凭证署名借款人存在,但并不知情(或予以否认),本人也未在申请书及借款合同上签字确认,机构内部工作人员自身或内外勾结, 利用所掌握的他人身份证明材料,取得本行贷款的行为。清收处理方法: (1)是要在身份证核查系统中查询身份证号与姓名是否相符; (2)在内部系统中查询所用身份证号是否真实; (3)要确定经办受益人。 3、借名贷款。是指借款人存在,合同借款人与资金实际使用人非同一人,但合同借款知情并认可实际用款人以其名义贷款。清理时,借款人、实际用款人之一无条件、全额承接贷款债务(或两人无条件、分比例、全额承接贷款债务)。具体可分两种情况:( 1)贷款由借款人本人办理,资金为他人(实际用款人)使用; (2) 贷款非借款人本人办理,贷款手续由实际用款人以借款人名义办理,合同借款人本人未在申请书及借款合同上签字,资金为合同借款人认可的他人(实际用款人)使用。清收处理方法: (1)要下向立据人下达催收通知单,由立据人在催收通知单上签字或说明此笔贷款实际用款人姓名,办贷时签字原因,自己应承担的债务份额; (2)对于非立据人本人签字贷款,由实际用款人在借据复印件上说明此款由其所借, 并列出还款计划,承诺本人承担债务。二、以贷收息贷款•定义:为完成收息任务而发放的贷款。清收处理方法: (1)各二级支行要查找贷款本金出账后与利息收入之间的关联关系,提供相关依据; (2)由经办人和时任分管负责人以及时任“一把手”签字证明,证明贷款未实际发放, 而是空收利息虚增利润。三、空收空转•定义:一是指明知是历年无法收回,债权已经悬空的贷款,在原有债权凭证真实的基础上,为完成双降、收息等任务,由内部人员办理全流程贷款手续形成的贷款; 二是近几年新发放的贷款,因工作不到位或到期收回率考核等原因,未与借款人见面,由内部人员办理全流程贷款手续形成的贷款。•清收处理方法: (1)查找申请书、合同书、借据等原借款原始债权凭证; (2)分清空转的年限和次数以及相关办理、审批人员以及原第一责任人,并追溯首贷日; (3)分析了解空收空转的原因,并收集相关依据; (4)要将空转前的真实借据、合同等债权凭证以及调查、审批等一揽子资料清理归档。四、关停倒闭定义:一是指借款人和担保人依法宣告破产、关停、解散或撤销,相关程序已经终结的;二是借款人担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销,但已完全停止经营活动,被县级以上工商行政管理部门依法注销,吊销营业执照的;三是借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销,但已完全停止经营活动或下落不明,未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检的;在本行对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的债权。