人行对逾期贷款利率(罚息)的历次调整.pdf

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常常在办理案件中涉及罚息的计算,有时本金跨了好几个年度,经常遇到规
定说“罚息按人行规定的标准计算”,可是很难找到人行历次规定的罚息利率,
这次终于手动搜寻法规库整理了人行对罚息利率的几次调整时点,保留在此备查。
1995年7月1日规定逾期贷款利率为日万分之四至六
——发布时间:1995年8月18日;文号:银发(1995)237号;名称:《关于调
整贷款利率后有关计息办法的通知》
1996年5月1日逾期贷款利率从日万分之四至六调整为日万分之四
——发布时间:1996年5月2日;文号:银发(1996)156号;名称:《中国人
民银行关于降低金融机构存、贷款利率的通知》
1998年12月7日逾期贷款利率从日万分之四调整为日万分之三
——发布时间:1998年12月5日;文号:银发(1998)586号;名称:《关于降
低存、贷款利率的通知》
1999年6月10日逾期贷款利率从日万分之三调整为日万分之二点一(折年率
%)
——发布时间:1999年6月9日;文号:银发(1999)192号;名称:《中国人
民银行关于降低存、贷款利率的通知》
2004年1月1日逾期贷款利率从日万分之二点一调整为在借款合同载明的贷款利
率水平上加收30%-50%
——发布时间:2003年12月10日;文号:银发(2003)251号;名称:《中国
人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》
(附件:2003年12月10日《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》
(银发[2003]251号)通知全文)
中国人民银行各分行、营业管理部,各政策性银行、国有独资商业银行、股份制
商业银行:
为稳步推进利率市场化改革,充分发挥利率杠杆的调节作用。现就有关人民
币贷款利率及计结息等有关事宜通知如下:
一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的
计息和结息方式,由借贷双方协商确定。
二、关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来
的一年一定,改为由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年
调整,也可采用固定利率的确定方式。
5年期以上档次贷款利率,由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利
率自主确定。
三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚
息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平
上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率,由现行按日万
分之五计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使
用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利
息,按罚息利率计收复利。
四、对2004年1月1日(含2004年1月1日)以后新发放的贷款按本通知执
行。对2004年1月1日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行,但经借贷双
方当事人协商一致的,也可执行本通知。
五、本通知自2004年1月1日起执行。此前人民银行发布的有关人民币贷款
利率的规定与本通知不符的,以本通知为准。
贷款罚息利率
按照2005年3月发布的《中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超
额准备金存款利率的通知》规定:“个人住房贷款逾期(借款人未按合同约定日期
还款)执行商业性贷款的罚息利率,由现行按日万分之二点一计收利息改为在借
款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。”(见下表)。这一政策将通过提高
个人所缴纳的罚息数额,警示和抑制一些炒房者的恶意款行为。欠
同时,一些城市的住房资金管理中心也依据该通知,发布了本市住房公积金的住
房贷款逾期罚息利率。例如,《北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款
办法》文件规定:“个人贷款逾期执行的罚息利率由现行按日万分之二点一计收利
息改为在《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》载明的贷
款利率水平上加收50%。”。而上海住房公积金管理中心则没有对调整幅度进行
统一规定,而是实行公积金罚息利率浮动政策,由各家银行参照央行文件,自行
确定罚息方案。
所以各城市的住房公积金罚息利率政策是不一样的。
过去,无论是商业贷款还是住房公积金贷款,都执行罚息利率每日万分之二点一
(%),是固定的。而新的罚息利率开始与贷款利率挂钩,改变了以往的算法。
这就产生了一个有趣的效果:由于商业贷款的利率明显高于住房公积金的贷款利
率,所以新罚息利率发布后,不论是加收30%、还是加收50%计息,商业贷款的
罚息利率升高,而住房公积金罚息利率反而降低。
房贷罚息利率按照借款合同载明的贷款利率基础上浮动30%至50%。这给予了
各家商业银行一定的自主权,各商业银行可在此范围内自主浮动罚息利率。它们
可在规定的范围内自主浮动罚息利率。
但由于央行只规定了罚息利率的计算和浮动范围,而没有规定如何计算罚息,于
是市场上出现了两种计算逾期罚息的方法:单利计息方法和复利计息方法。
单利计算罚息方法:
单利产生的利息是常数,所以罚息不会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的
情况。目前大部分银行采用的都是这种单利计算罚息的方法。
例如,如果某借款人有3000元期款未按期缴付,目前的年优贷款利率为惠
%,如果在该利率的基础上加收30%的罚息利率,那么年罚息利率为
%X(1+30%)=%,%÷360(天)=%。
。
如果按照贷款利率加收50%的标准执行罚息,%X(1+
50%)=%,%÷360(天)=%,在每月还款额
仍为3000元的情况下,。
复利计算罚息方法:
复利产生的利息是递增的,所以罚息会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的
情况。目前有个别银行采用这种复利计算罚息的方法。
采用这种方法计息是将每期还款中的本金和利息分开来计算。未偿还的本金部分
按照单利方式计算罚息,而未偿还的利息部分按照复利方式计算罚息。
例如,如果某借款人有3000元期款未按期缴付,3000元期款中1200元为本金,
1800元为利息,%,%(=%×(1+
50%))。如借款人还款耽误两天,%(=%
/360天)计收利息,;%计
收复利,,第二天的利息是(1800+)×%,
。。
这里比较有争议的是计息天数。是一年按照360天计算罚息利率(人民银行规定的
贷款计息时每年天数),还是按照365天计算(人民银行规定的存款计息时每年天
数),或364天计算(双周供计息的每年天数)。随着贷款品种的日益丰富,关于计
息时每年天数是否有必要重新商榷值得考虑。
鉴于罚息是针对故意拖欠还款的行为,各银行对判定是否故意的行为也不尽相同。
例如如果有的银行会允许有几天的宽限期,宽限期内只依照贷款利率计算罚息,
如果超过了宽限期,则启动罚息利率计算罚息。这个宽限期一般是5天到15天不
等。所以借款人出现因故拖延,要尽快与银行沟通,以免受到重罚和降低信用等
级。
商业贷款逾期罚息利率表:
商业贷款逾期罚息利率表(各商业银行政策不同)
备
发布日期逾期贷款挤占挪用贷款
注
1999年6按日万分之二点一计收利息
每日万分之五
月10日(%)若贷款既挪用又逾
期,应择其重,不能
2005年3按借款合同载明的贷款利率按借款合同利率加并处.
月17日*水平上加收30%-50%收50%-100%
贷款逾期罚息利率计算举例(假设罚息利率为50%。各商业银行政策不同)
公积金罚息利率(日利率)公积金罚息利率(日利率)
房贷罚息利率(日利率)
(5年以下贷款)(5年以上贷款)
合同上的房贷利率*%*%*
(1+50%)/360(1+50%)/360(1+50%)/360
罚息的单利计算公式:
S=PI*r*D
S---罚息合计
PI---逾期的本息合计
r---日罚息利率
D---逾期天数
每天利息罚息的复利计算公式:
i(n)=[I+i(n-1)]*r
i(n)---第n天的利息罚息,i(0)=0,n=1,2,3……
I---逾期利息金额
r---日罚息利率