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《中国直销银行白皮书》
——直销银行发展解读
1月23日,。会上发布了我国首份《中国直销银行白皮书》,该报告是由民生银行牵头、联合中国金融认证中心(CFCA)共同研究制定。
国内大部分直销银行目前正处于发展的初级阶段, 时代。直销银行 是指传统零售银行业务互联网化、用户自助化,该阶段直销银行是手机银行和网上银行的简单延伸,具有以产品为中心、注重“存投贷支付”产品服务、以零散获客为主等特点。
第一节直销银行 运营模式
考察我国 100 多家直销银行, 时代的直销银行主要存在三种运营模式:一是纯自主线上综合平台模式:不设实体机构,仅利用电话银行、互联网营销平台、网上银行和移动银行等电子化渠道为客户提供金融服务。客户开户无需去到实体网点,在互联网上操作就能完成,开户成功后即可享受直销银行金融服务。二是“自主线上综合平台+线下自助门店”模式:采取线上、线下融合互通的方式,线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多元化电子服务渠道构成;线下渠道则是布放 VTM、ATM 和缴费终端等多种自助设备,客户可借助门店的自助设备与银行客服人员进行实时视频对话,并完成开户、开卡等步骤,客户在现场拿到银行卡后即可办理网上银行、手机银行等业务。三是“自主线上综合平台+第三方互联网企业”模式:直销银行通过此模式在线上建设综合平台,同时与有经验的第三方互联网企业形成合作联盟,通过共享大数据信息等方式,对客户和产品进行共同开发。
功能服务
从功能服务来看,、借贷服务和生活服务三大类。在金融产品方面,行业内超过半数直销银行提供银行理财、货币基金和非货币基金等理财产品。其中货币基金占比最高,银行理财排在第二位;部分直销银行还提供保险、贵金属和外汇等理财投资服务。在贷款端,超过半数直销银行部署了贷款功能,各直销
银行积极创新该业务,通过提供差异化服务打造自身特色,如平安银行在汽融贷方面提供车贷、车险、延保等一揽子金融产品,南京银行推出“你好 E 贷”个人消费信用贷款,支持手机 App 7*24 小时自助申请。丰富多彩的生活服务板块也是直销银行提升客户体验、增强用户黏性的另一条主要途径。超过半数直销银行,支持生活缴费,少数直销银行支持信用卡还款,极少数直销银行提供票务、医疗和出行等方面的服务,例如民生直销银行生活服务、南京银行“你好+”增值服务板块等,为客户提供缴费充值、医疗、旅行、网上商城等服务。
直销银行 在发展初期,有助于提升银行获取增量用户的能力,在一定程度上降低银行运营成本;但随着时间的推移,金融功能单一、产品同质化、高替代性等问题逐渐暴露。网络基础设施的日益完善,大数据、移动互联网、云计算等技术的快速发展,催生了新的经济生态,加速了数字经济时代的来临。直销银行有望升级到 版本,主要表现为经营主体独立化,产品服务专享化、定制化场景化、生态化。
数据来源:艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》
第三节直销银行 业务规模
从规模来看,直销银行 时代,上海银行、民生银行、光大银行、江苏银行在 2016 年底均已超过 300万户,2017 年 6 月末上行快线客户数突破千万,民生银行于同年 12月初超 1000 万。资产规模方面,江苏、光大等多家银行管理资产已达小几百亿元,民生银行资产增长最快,2017 年 10 月中旬跨越 1000亿元大关。然而与传统银行业相比,无论是从客户数量还是资产规模上看,直销银行业务规模仍然较小,还有较大发展空间。
第四节直销银行 发展中存在的问题
直销银行引入中国后经过 4 年多的发展,尽管市场需求旺盛,在产品丰富度、用户数量和资产规模等方面均领先直销银行发源地国家,但随着用户需求的日益多元化和监管政策趋严等各方面因素影响的加强,发展中的问题愈益凸显,主要表现在以下几个方面。
1、体制机制需要变革。我国直销银行在经营模式、管理模式和考核机制上都需要进行改革创新。
(1)非独立法人经营模式不利于直销银行快速发展。目前,国内直销银行除百信银行外均无独立法人资质,从长远来看,缺乏独立规划和自主研发权等将成为未来直销银行发展一大掣肘。具体来讲,国内直销银行大多以传统银行的一级或者二级部门形式存在,附属于母银行,不具备独立法人地位,大部分银行没有构建专属的产品研发团队,更未实施独立的成本收益核算,受母银行传统体制机制影响,很难快速迭代做出成效。
独立法人地位的缺乏使得直销银行很难建立起独立的运营机制,因而只能选择与母银行共享推广渠道、产品研发系统、风险控制体系、客
户信息管理系统与后台服务等资源。与母银