直销银行.doc

3、直销银行
(1)直销银行发展目标
直销银行发展目标定位为“再造一个互联网银行”。采用“线上线下融合”立体式发展模式,不依赖于传统物理网点和银行产品,具有全新的获客、风控、运营及盈利模式。并以其开放的平台,打造自增长金融生态圈。
(2)直销银行建设方案
基于直销银行发展目标,确定直销银行建设方案。其主要包含三部分:
一是搭建以独立账户体系为核心系统平台架构
为适应互联网金融发展,直销银行需要建立“新、特、高”独立电子账户体系,并实现账户间互通。新:直销银行账户需要强大开放性,支持结算户、合作支付户、增值户、红包户、积分户等互联网基因账户;特:直销银行账户不仅对接本行系统,更多对接各类电商、第三方支付以及各类垂直互联企业,以实现多流量导入;高:引入大规模交易压力技术处理机制,以适应互联网用户及交易量无因性爆发增长。
图一:直销银行账户体系示意图
直销银行电子账户体系中资金流和信息流互相关联,实现账户间互通和集成,满足多业务、多账户管理需求。
图二:账户间互通和集成关系示意图
二是建立直销银行独立产品体系
直销银行客户定位互联网用户,具有“简单、高效、重体验”的群体特征。因此,直销银行产品体系应该以“客户体验突破”为核心,力求简单、实用。直销银行产品体系包括四大产品线:
投资:短期内从资金流动性角度设计产品线,产品多为低风险;长期积累客户后可从产品风险性角度丰富投资产品线。主要包括自有理财产品、直销基金、票据理财、保险理财产品、P2P理财、贵金属等。
服务:主要包括资金归集、缴费、信用卡还款、金融日历等。
存款:主要包括智能存款。
信贷:通过对接电商平台或第三方平台,提供信贷产品。主要包括消费贷款、DIY贷款、质押贷款、P2P融资产品等。
大连银行直销银行将根据客户需求高低,按照投资、服务、存款、信贷顺序相继引入产品线。与此同时,通过扩大第三方合作,提供增值产品线。例如,与保险公司合作,提供针对不同人群的保险;与线下实体商户合作,为不同区域客户推荐支持“线上支付、线下体验”商户,完成初步020商圈模型建设。
三是实现直销银行全流程体系再造
基于直销银行独立的电子账户体系和产品体系,需要建立独立的中后台支持体系,实现互联网银行业务流程再造。直销银行中后台支持体系主要包括会计核算体系和风险控制。
会计核算体系:直销银行系统与银行核心系统相互独立,并协同完成互联网银行业务会计核算,其中主要涉及第三方支付、合作商户及产品合作方等在内的外部清算。直销银行主要设置资产类、负债类、损益类和共同类科目。其中,资产类科目用于核算信用支付垫款;负债类科目用于核算个人存入电子账户活期款项和智能存款款项;损益类科目依据本行利息管理政策核算损益;共同类科目用于核算直销银行和其他机构之间业务往来。
风险管理:直销银行风险控制核心为电子账户管理。电子账户管理重点包括:开户方式、实名认证、分级管理、绑定账户。其中,开户方式分为自主开户(通过直销银行直接注册)和导入方式(和第三方合作,自动导入客户信息进行注册开户);实名认证包括自主认证(对客户身份信息自主认证)、委托认证(委托第三机构);分级管理包括电子账户(根据开户方式和实名认证方式不同)、账户权限及产品风险进行分级管理;绑定账户风控要点包括账户有效性和可控制性验证、绑定账户与电子账户客户身份