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“存款保险”真的保险么?
通俗点讲,“存款保险”就是银行按照规定参加存款保险、缴纳保费,国家组建专门的机构,负责管理这些投保银行的保险费,建立存款保险基金。当某家银行出现破产倒闭等事件时,存款保险机构可以按照规定标准,及时对存款个人予以赔偿,并依法参与或组织对这家银行的清算。
其实,国际上通行的理论是把存款保险分成两类——隐性保险和显性保险。我国从改革开放以来,一直实行的都是隐性存款保险,并没有对存款保险做出明确的制度安排,而一旦银行出现了风险,政府会采取某种形式,保护存款人的利益。这也是人们通常认为的银行安全性至高无上的原因。
然而,从2007年开始,显性存款保险制度在高层的呼声越来越高,这是为什么?其实,政府的用心是好的,一个国家银行体系的稳定是国家经济乃至社会稳定的基础,虽然目前中稳的,但是潜在的金融风险是不容忽视的。6月底,银行间同业拆借利率大幅飙升,给银行业敲响了警钟,也让中国的投资者坐了一回“过山车”。7月,贷款利率下限放开,则表明中国高层坚定不移的要走银行市场化这条道路。
市场化意味着竞争,意味着优胜劣汰,也意味着银行业不再是“万无一失”。以美国为例,美国银行在市场化后,从1980年开始,众多的小银行开始倒闭。1987年到1991年,平均每年有200家银行倒闭。在危机到来时,大银行的厄运也不可避免。2008年9月,受次贷危机的影响,有着119年悠久历史的美国最大储蓄银行
“华盛顿互惠银行”在金融危机的大潮中也轰然倒塌,当时这家银行拥有3070亿美元的资产和1880亿美元的存款。这就是市场化所带来的冲击。
所以,就中国目前的金融改革而言,存款保险制度将国家的隐性担保变成显性担保,建立金融机构的市场化退出机制,意义显然重大而深远。这是从国家层面出发的。那么对个人投资者甚至是高端的个人投资者来说,这一制度的建立又有怎样的意义呢?央行的数据显示,截止到