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征信异议与投诉重灾区解析
乔杰杜癡娇
中国人民银行白山市中心支行
摘要:
部分消费金融机构采取与商业银行合作的方式“曲线接入”,将其业务通过商业银行上报到央行征信系统。因这种模式以及消费金融机构自身均存在诸多问题, 产生大量与之相关的征信异议和投诉。建议监管部门完善相关法律框架、规范消费金融机构征信业务、推进异地征信异议与投诉核齊协调机制、加强金融知识普及教育。
关键词:
消费金融机构;征信系统;征信异议和投诉;
作者简介:乔杰(1971—),女,吉林白山人,高级经济师,学士,主要研究方向为征信理论与实践;
作者简介:杜海娇(1989一),女,吉林通化人,会计师,学士,主要研究方向为征信理论与实践。
收稿日期:2017-08-25
Received: 2017-08-25
消费金融因具有场景化、草根性等特点,近两年来进入快速发展期,随着消费金融的渗透扩张,未接入央行征信系统的机构接入需求更加迫切。一些互联网金融平台、持牌消费金融公司采取与商业银行合作的“曲线接入”方式,通过银行渠道将其业务上传到征信系统,但因其存在诸多问题,为近年来征信异议与投诉的重灾区。
一、基本情况
消费金融机构一般通过与线下实体店或线上电商合作的方式,在特定的消费场景下为客户提供消费贷款分期服务。
线不消费金融公司屮的代表佰仟金融采取驻店经营的商业模式,与全国300余座城市的10万余家商户签约合作。客户购买商品需要申请分期时,只需要提供身份证件及个人基本资料,在符合其贷款准入条件的前提下,即可办理消费贷款。和关贷款信息会通过佰仟金融的战略合作方哈尔滨银行龙青支行上报到中国人民银行的金融信用信息基础数据库,客户个人信用报告中显示的贷款发放机构为哈尔滨龙青支行。据调查,0前采取这种方式接入征信系统的消费金融机构不在少数(见表1)。
二、存在的问题
(一)“曲线接入”模式模糊了真实的贷款发放机构,易引发异议与投诉
消费金融机构通过商业银行的渠道上传客户信贷信息,在个人信用报告中显示的贷款发放机构是该商业银行,如佰仟的分期业务在客户的个人信用报告中均显示贷款发放机构为哈尔滨龙青支行。由于客户与该商业银行并未发生直接的业务往来,且在申办消费贷款时大多未被明确告知,客户在查得信用报告后,首先想到的往往是被冒名贷款,因此极易引发征信异议和投诉。
表1消费金融机构“曲线接入”征信系统情况统计表 下载原表
(二)授权方式与传统信贷业务不同,征信维权难
互联网金融平台和消费金融公司的征信授权书的签署均采用无纸化形式,存在两大弊端:一是对于线下消费金融公司而言,在中请贷款分期时,往往由业务人员代为操作,或是在征信授权环节未予以明确的提示,造成了客户对贷款信息的上报毫不知情。二是对于互联网金融平台而言,虽然授权是客户在自主意识支配下独立签署,理应承担相应的义务,但受制于在线客户身份识别的技术难题, 授权的真实性难以保证,冒名贷款也时有发生。当发生异议与投诉时,这些授权的有效性难以界定,增加了征信维权的难度。
(三)监管真空,且征信异议与投诉跨区域核查难度大
《征信业管理条例》规定,征信管理部门按照属地管理的原则,依法对