小额信用贷款操作规程.doc

小额信用贷款操作规程
第一章总则
第一条为了规范农户小额信用贷款操作行为,有效防范操作风险,根据《中国人民银行农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》和农村信用社等有关规定,制定本规程。
第二条本规程采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法,实行规范运作、程序化管理。
第三条本规程基本程序包括:建立农户经济档案→农户信用评定→信用额度核定→贷款证管理→借款申请→贷款发放→贷后管理等环节的规定与程序。
第四条本规程是农村信用社(含农村合作银行,下同)办理农户小额信用贷款(以下简称小额农贷)必须遵循的基本规则。
第二章建立农户经济档案
第五条建立农户经济档案。农户经济档案由信贷人员管理,要求资料完整、内容全面、信息准确。信贷人员对所建立的农户经济档案内容的真实性负责。
第六条农户经济档案内容
(一)户主姓名、身份证件号码、住址、联系方式等;
(二)从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况、家庭负债情况等;
(三)还款的历史记录;
(四)家庭成员及其他情况;
(五)由户主及家庭主要成员出具《承诺书》(附件1),约定可以由家庭成员办理贷款并承当相应的法律责任,承诺书应由户主及家庭主要成员签字和盖手印。
第七条农户经济档案的内容和形式,各县级联社认为还需增加的,可根据当地实际情况增加。
第八条农户经济档案的动态管理
(一)及时更新贷款收、放记录;
(二)及时更新贷款利息清偿情况;
(三)及时更新农户生产经营状况、收入水平和家庭财产变化情况。
第三章农户信用评定
第九条信用评定步骤。信用评定申请→信用评定调查→信用评定审查→信用等级评定。
第十条信用评定对象应具备的基本条件
(一)年满18周岁,一般不超过60岁,具有完全民事行为能力,具有有效的身份证明;
(二)户口在当地,并居住在农村信用社服务区域之内;
(三)家庭成员中须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力;
(四)信用观念强、资信状况良好,无恶意逃废债务记录;
(五)从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济收入来源;
(六)具有清偿贷款本息的能力和还款意愿。
第十一条信用评定申请。满足小额农贷基本条件的农户,根据自身资金需求情况,向农村信用社提出信用等级评定和信用额度申请。
第十二条信用评定调查。信贷人员对农户进行实地调查,并填制《农村信用社农户小额信用贷款核定表》(附件2)有关内容,表内各栏目包括村组、户主姓名、身份证号码、家庭财产状况、申请信用额度、农户签字等内容。
第十三条信用评定审查。农村信用社审查人员应对评定对象和评定资料进行审查、核实。
第十四条信用评定组织。农村信用社成立信用评定小组,负责对辖内农户进行信用评定。信用评定小组应吸收农村信用社信贷人员、村党支部和村委会成员(或联络员)等为成员,农村信用社负责人担任小组长。
第十五条信用评定内容
(一)基本情况:是否具有当地户口及固定住所,婚姻状况是否稳定,身体是否健康,是否具有完全民事行为能力;
(二)资产状况:自有资金、家庭财产等;
(三)负债状况:外借资金、其他欠债等;
(四)生产经营状况:收入水平、预期收入水平、家庭前景等;
(五)与农村信用社关系:是否在农村信用社开户存款,信用记录是否良好,是否入股