关于理财的方案设计.docx

关于理财的方案设计导语:方案设计是设计中的重要阶段,它是一个极富有创造性的设计阶段,同时也是一个十分复杂的问题,它涉及到设计者的知识水平、经验、灵感和想象力等。以下是 XX整理关于理财的方案设计,以供参考。本理财计划的期间为20XX年6月至2035年5月,由于客户基础信息的不完整性,以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响,存在通货膨胀因素,物价上涨导致家庭支出上升,但考虑到A先生收入年增幅为5%,即整个家庭年收入增幅约为%,理论上是大于物价上涨幅度,家庭的年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案,特对相关内容做如下假设:物价年涨幅约%与A先生家庭年收入增幅相同,且银行存款为活期,利息收益为零,不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为%,用于再投资的金额年递增%,但每一个理财计划期间年度节余假设不变,等于期初值。在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上,结合分析其生活和职业特点,我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划,帮助其家庭更好地规划人生,基本上满足 A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下:1、短期内合理配置家庭财产,增加保险支出,使家庭保障全面合理2、 根据不同时期需要,适当调整资产组合。3、 中期准备2年内购买住房。4、 长期准备儿女的养育费、储备子女教育金;提高父母医疗保障;为自己储备养老金。根据案例已知条件,为了更好进行财务规划,我们对 A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。A先生:28岁,外资公司营销工作, 5年工作经验B女士:28岁,财务会计工作,7年工作经验父母:都已退休,身体健康 子女:暂无银行存款:XX0元,股票:市值40000元经济型轿车一部,住房暂无家庭年收入万:A先生收入:万元,B小姐收入:万元。家庭年支出万元,日常生活支出万元,养车费支出万元,交际等其他支出万元。处置目前被套股票2年内购买一套两居室住房5年后养育一个孩子夫妻双方父母都有退休金医保,短期不需要照顾;夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月,B小姐55岁退休800元/月。本内容是基于案例提供的信息, 通过整理、分析和假设,对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分,展示出目前日常收支情况和资产负债全貌,我们将以此为基础设计理财方案。家庭最大资产是车,占家庭总资产%,属消费品,易贬值;其次是股票占25%市值波动大,已经浮亏10000元即收益情况—20%,流动性好;储蓄存款占总资产%,可以应付不时之需,收益性低,流动性强。可分配资产合计 60000元。注:家庭日常收入情况,不包括在资产负债信息中资产所产生的收入,如利息、保险收入。A先生家庭年收入较高,且男女收入比例 2:1,家庭环境比较稳定。家庭生活费支出2600元/月,占总支出%,假设约600元/月房屋租金,家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月,占总支出%为刚性支出,变动弹性不大;交际保健支出3200元/年,占总支出%,偏重,有变动弹性;无任何负债性支出,无新增投资支出。年总收入108000元一总支出81600元=26400元(一)收支情况分析从家庭的收入情况来看,夫妇二人的家庭年度收入比较高,家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看,由于先生从事营销工作的原因,家庭年度支出较高,交际保健其它以及小车保养支出占总支出%,总支出占总收入的%;暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高,但支出的比例按其收入水平来说偏高,对 A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。(二) 财务比率分析资产负债率:总负债/总资产=0%,说明A先生家庭综合偿债能力强。储蓄比率:盈余/收入=/108000*100%=%从储蓄比率可以看出,该家庭在满足当年的支出外,可以将%勺收入用于增加储蓄或投资。流动性比率:流动性资产/每月支出=60000/6800=反映该家庭流动性资产可以满足其个月的开支,流动性好。通过上述分析我们可以看出 A家庭偿债能力很强,资金流动性好,家庭资产稳固性很高,而且有%的收入可以用于增加储蓄或投资,显示了家庭具备一定的理财空间。(三) 目前理财状况分析1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房,因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄,现有的家庭财富积累状况程度较低。2、资产配置存在不合理:无任何苞业保障保险产品投资,对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。股票投资比重过大,占总资产25%,风险较大投资产品单一,储蓄仍占总资产%,收益率偏低无任何苞业养老保险投资。根据A先生家庭资产的情况,股票占总资产25%而存款只占总资产%,无任何商业保险产品,可知