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基于线性规划理论的现金贷定额方法的讨论
　　【摘要】额度管理是现金货业务中的一个重要环节，是降低违约率，扩大利润，提升客户黏着度的重要途径之一。每个在实现了稳定流量及违约管理的现金贷企业都会自然而然地将关注重点转到额度管理上来。但是以现在大部分现金货企业的业务经验与技术能力，并不能很好的达成额度管理的目标。作为一个新兴行业，行业内的人才与技术储备还很欠缺，这也造成了各家企业在定额问题上并没有一个公认有效的方法，通常依赖于有信货行业经验的专家意见。
　　本文正是出于对这一重要但还在探索期的问题的关注，从现金货行业的现状开始介绍，提出当前依赖专家经验的定额方法急需转型，并给出了以线性规划理论为基础的新的现金货定额方法，并举实例详细介绍了一种简单的线性规划定额方法的操作步骤。本文从前提条件的假设开始，对每个步骤都有详细讲解，从简单实用的角度出发，介绍了使用excel实现线性规划方法定额的步骤。本文也对当前常用的依赖专家经验的定额方法与线性规划定额方法进行了对比，指出了线性规划定额方法的创新性与局限性，并对该方法在行业内的应用进行了介绍。
　　【关键词】现金货；额度管理；定额；线性规划
　　一、研究背景
　　（一）行业现状
　　现金贷起源于早期的P2P行业，都属于互联网金融范畴，从2014年现金巴士平台成立开始，逐渐走进公众视野，2016年开始进入爆发时期，在2017年达到顶峰。现金贷以线上贷款为主，从P2P演化而来，平均借款额度逐步下降。截至2017年主流现金贷平台的平均额度从几百到几千不等，期限普遍较短从一周到3个月不等，平均利率也超过100%，甚至超过200%的产品也屡见不鲜。
　　2018年以前，大部分现金贷企业使用高利率覆盖高逾期，对额度管理的要求不高。2017年底监管政策出台后，由于利率限制，曾经纯靠高利息的时代不复存在，各家平台都开始向低利率高额度的分期产品转型，这对客户质量提出了更高的要求。但优质客户在行业内属于稀缺资源，由于品牌效应往往又被几家大平台吸引，中小现金贷企业生存越发艰难。
　　（二）课题提出
　　基于行业现状，现金贷企业对风性定价和定额的需求更加迫切，如何在客户来源不变且利率不变的情况下为不同质量的客户定额，从而实现利润最大化，是各家现金贷企业都在探索的课题。而公开文献及网络上几乎没有相关方法的介绍或研讨，一直以来，由于对定额的关注较少，且行业内经验交流较少等原因，也没有形成一种成熟的定额体系。
　　因此本文从实用角度出发，希望找出一个简单并且易操作的定额方法。
　　（三）本文的研究目的和基本结构
　　本文主要研究适用于实际业务问题的风性定额方法，找出一种对技术水平要求不高，又行之有效的方法。本文将从行业常用定额方法的对比、通过实例对新定额方法进行介绍、新方法与传统定额对比、方法总结与评价、创新性、应用场景，几方面进行研究。
　　二、现有方法讨论
　　（一）常用方法列举
　　现金贷行业的定额方法一直以来都比较粗暴，在多数方法中，会根据专家业务经验指定一个额度或额度区间。在存续时间较长规模较大的现金贷企业中，业务人员会根据三方数据获取的动帐信息评估客户资产及负债能力，从而为不同偿债能力的客户进行定额。技术能力较强的企业，还会评价客户综合违约概率，并结合风性定