商业银行贷后检查管理办法.doc

商业银行贷后检查管理办法
商业银行贷后检查管理办法 第一章
总
则 第一条
为规范贷后信贷业务的检查工作，保证本行贷后信贷业务检查的有效实施，建立本行对贷后客户风险预警、预报及快速反应机制，最大限度地减少和化解潜在风险与现实风险，最大程度资产损失，同时，为了使贷后检查结果与本行信贷资产五级分类有机结合，现根据《商业银行法》、《贷款通则》及本行制定的《**信贷操作规程》、《**信贷风险责任制度》等有关法规及规定，制定本办法。
第二条
本办法所称 贷后检查 是指贷款责任人（指贷款第一责任人或接收管理责任贷款责任人）对贷后客户履行合同、生产经营状况、经营效益、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金回笼及归行率等情况进行的跟踪调查和检查。
第三条
本办法所称 贷后风险预警 是指本行在信贷业务发生后，通过多种渠道搜集与客户信用风险、市场风险等相关的各类客户经营环境因素变动信息，及时评估风险程度及其发展趋势，研究制定应对方案并组织实施的动态过程。客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等情况。
第四条
本办法所称 低风险业务 是指票据贴现、全额保证金业务、全额质押业务（他行存单质押除外）、有借记条款的备用信用证质押、国债质押等信贷业务。
第五条
本办法所称 贷后检查结果与本行信贷资产五级分类有机结合 ，即通过贷后检查结果的分析客户存在的风险状况和危害程度，从而作出是否对信贷资产的风险形态作出调整，使本行信贷资产五级分类真正实现动态管理。
第六条
本行实行贷后检查重大事项与风险预警专题汇报制度。
第七条
本行实行贷后检查定期总结报告制度。
每年年终客户部（支行）要对贷后检查与风险预警情况进行工作总结，并将总结报告于次年初 20 日内上报合规风险部。此项工作具体由客户部负责人（支行行长）负责。
第八条
贷后检查与风险预警应遵循审慎、时效、协作、保密的原则。
第九条
本办法适用于本行各级机构办理的各类信贷业务。
第二章
岗位职责
第十条
客户经理的职责 客户经理是贷后检查与风险预警的第一责任人，在日常信息收集和客户回访中，要客观、真实、全面、及时地反映真实的风险状况，并对贷后检查信息、资料的真实性、完整性、有效性、及时性负责。具体职责如下：
（一）按本行规定期限、频率和要求，对本人负责管理的信贷业务逐户、逐笔进行检查； （二）根据对客户的现场检查和了解的信息，按要求在本行风险管理系统中进行贷后检查记录和资金跟踪记录的维护，登记。贷后检查记录内容必须真实、完整，不得弄虚作假。如存在可能影响信贷资产安全的问题，必须对问题进行分析，提出风险防范和化解的书面处理建议，按本行有关规定向相关部门上报； （三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报分管业务副行
长或行长批准实施。
第十一条
客户部负责人（支行行长）的职责 认真审阅客户经理的贷后检查记录内容是否真实、客观、全面地揭示了授信风险，签署审核意见，发现情况应及时组织业务人员复查，并按风险程度大小，向有关部门汇报。
第十二条
合规风险部职责 （一）负责全行贷后检查制度、办法的制定； （二）监督、检查客户部（支行）贷后检查制度执行情况； （三）对重点客户、重点行业、重点项目实施现场检查； （四）负责全行贷后检查队伍的培训。
第十三条 客户部负责人（支行行长）是贷后检查与风险预警管理的总责任人。其主要职责为：
（一）负责组织开展本单位的贷后检查与风险预警工作； （二）监督、检查客户经理是否按规定进行贷后检查。
第三章
检查方式与时限要求 第十四条
贷后检查方式 在信贷业务有效期内，经办客户经理应按规定对信贷客户进行贷后检查，采用的方式以现场检查为主，非现场检查为辅。
对低风险业务以及按揭贷款的检查以非现场检查为主，即通过审查企业定期报送的财务报表、信贷业务系统的查询和电话联络等方式实施的检查。
第十五条
贷后检查的时限要求（自信贷业务发生日起）
（一）对借款人的贷款资金去向的跟踪检查为每笔信贷业务发放后的 15 个工作日内完成； （二）信贷项目在融资期限内实行按季检查。
（三）每笔信贷业务在到期前 1 个月应进行一次现场重点检查， 着重检查信贷客户的还款能力和还款资金落实情况，并提示风险点，提出到期周转与否的建议。
（四）对承兑、保函和信用证到期发生垫付的；对贷款发生欠息、逾期的；对发生突发性、严重性问题的，在次月 20 日前必须做好检查工作，并