最新河南省农村信用社贷后管理办法.doc

河南省农村信用社贷后管理方法
2
河南省农村信用社贷后管理方法
〔试行〕
第一章 总 那么
第一条 为进一步标准和加强信贷业务发生后的经营管理〔以下简称贷后管理〕，有效防范和控制信贷业务风险，确保信贷不同工程、不同成员之间随意流动。
第十四条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施催促借款人限期纠正。
6
第四章 贷后跟踪监控及组织实施
第十五条 客户经理针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。贷后检查包括首次跟踪检查、日常检查和重点检查。
第十六条 首次跟踪检查。贷款发放后15日内，客户经理应对此笔贷款的贷款运行程序和合规性进行贷后首次跟踪检查，重点检查客户是否按照合同约定购回货物或其他交易。检查方式为实地检查、见面访谈等并填写?河南省农村信用社信贷业务首次检查报告单?〔见模版〕。
第十七条 日常检查：
〔一〕检查频率
新建立信贷业务的公司类客户应每月检查一次, 存量贷款中正常、关注类客户每季检查一次,不良贷款按照重点检查进行实施，并填写?河南省农村信用社贷后跟踪检查表?〔见模版〕。
新建立信贷业务的个人大额贷款客户应每月检查一次,其他个人贷款正常类每半年检查一次，关注类按季检查，不良贷款按照重点检查进行实施，并填写?河南省农村信用社贷后跟踪检查表?。
〔二〕检查内容

①对公客户。主要检查以下内容：
a根本情况检查。检查营业执照是否经工商行政管理部门或主管部门年检合格；客户是否正常纳税；客户的名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更；客户经营组织形式是否变更或准备变更；客户〔工程〕的资本结构是否变更或准备变更及其原因；客户经营范围是否调整或准备调整，及其对农信社信贷资产平安的影响程度；客户内部管理水平〔管理层素质、稳定性、经营管理作风等〕是否发生变化，及其对农信社信贷资产平安的影响程度。
b经营状况检查。客户所在行业的国家宏观政策和相关法律法规是否发生重大变化；客户所在行业的经济周期状况如何；客户在行业中的地位是否发生重大变化；客户生产是否正常；产品销售情况如何。
6
c信用情况检查。客户是否按合同约定还本付息或履行义务；信用记录是否良好。
d财务状况检查。客户是否按期提供财务报告〔表〕；财务报表中的以下工程是否发生异常变化：分析资产负债表时，要关注存货、应收帐款、短期投资、长期投资工程、短期借款和长期借款〔特别应关注对外债务不成比例的异常增长〕等工程的余额变化；分析损益表时，要关注销售额和利润等的余额及变化情况，固定资产折旧、坏帐准备、各项投资减值准备或存货跌价准备等的计提情况；分析现金流量表时，要关注客户过去和未来经营活动产生现金流的能力；。
e重大事项进展情况。拟或正在进行重大固定资产投资工程建设情况；拟或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户，要检查其主营业务状况；对外投资额较大的客户，要分析其投资业务的风险程度；拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任；遭受重大自然灾害、事故情况；是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意客户起诉和应诉事项，分析其对信贷资产平安的影响；
②个人客户。侧重于对客户是否按时、主动、足额还款等情况进行监控。主要包括：
a根本情况检查。包括客户工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况,并根据检查结果及时更新借款人的信息。
b收入状况检查。对于以工资收入为主要收入来源的，检查借款人职业、职务、本人及家庭成员健康状况等影响其还款能力因素是否发生变化。对于以经营收入为主要收入来源的，检查其经营和资金周转的情况，同时根据客户所从事行业的开展、竞争状况判断其收入开展趋势。
c信用状况检查。检查客户的负债情况和归还贷款本息情况。贷款金额较大或贷款用于生产经营用途，了解客户向其他银行或个人借款的情况，以及对外提供担保的情况，同时还应注意检查借款人是否因民间借贷行为卷入债务纠纷。
。保证人的检查参照对信贷客户检查的内容进行。抵〔质〕押担保的应重点检查以下内容：
7
a抵〔质〕押物的存续状况及使用状况〔如是否损坏〕，实地检查抵押的房产是否被拆迁，是否正常使用、维护。如客户缴存保证金的，应检查保证金账户是否处于冻结状态及其余额情况；
b抵〔质〕押物价值和变现能力；
c抵押人有无擅自转让、出租或其他处分抵押物的行为