河南省农村信用社“金燕快贷通”小额贷款管理办法(试行).doc

河南省农村信用社“金燕快贷通”小额贷款管理办法(试行)
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6．经营场所证明复印件、房产证、租赁协议复印件。 7．需追加保证或抵质押的，按损失。
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对评为A级以上的，资信评定小组根据评级结果和担保方式等提出初步授信金额，县级行社个人业务部门对拟评定信用等级和授信额度进行审核。
第十四条 张榜公示。资信评定小组将个人业务部门审核通过的客户信用评级和授信情况在行政村(社区)张榜公示3—5—33—行员贫天，如有异议，由资信评定小组报县级行社个人业务部门进行复审。
第十五条 统一颁证。公示结束后，县级行社与授信客户签订最高额个人借款合同，建立客户指纹和影像档案，并发放贷款卡。
试点期间，评级授信的农户或居民户数原则上要控制在行政村或社区居民总户数的30％以内。
第十六条 客户用信。授信客户，在有效期限和授信额度内，凭贷款卡及有效身份证件到辖内行社信贷窗口直接办理贷款业务。
第十七条 贷后管理。客户经理要按照贷后管理办法的相关规定，及时做好贷后跟踪检查，认真做好贷后管理工作。
第四章 贷款卡管理
第十八条 贷款卡实行一户一卡，严禁一户多卡。贷款卡只限本人使用，不得转借他人，贷款时不得由他人代理。
第十九条 贷款卡的换卡及补卡：换卡、补卡手续与普通金燕卡相同。
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第二十条 贷款卡信用注销。发现持卡人有下列情况之一的，应注销其贷款卡信用信息：
1．持卡人提供虚假资证，骗取信用社及有关人员信任的；
2．非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；
3．有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的；
4．持卡人失踪或死亡；
5．持卡人被依法追究刑事责任；
6．持卡人出现重大经济问题或信用等级降至A级以下；
7．贷款卡暂停超过一年且未申请恢复；
8．贷款卡需要注销的其他事项。
第二十一条 凡被注销的贷款卡，客户经理必须及时做好信息登记，并通知放款审核人员进行电子信用档案登记。第五章贷款期限、利率及还款方式
第二十二条 贷款期限应根据客户从事的生产经营周期、收入情况确定。
第二十三条 贷款定价应综合考虑客户信用等级、对农信社贡献度、还本付息情况等因素。贷款利率原则上在当地县级行社现行同类同档次贷款利率的基础上下浮10％一20％。
第二十四条 小额贷款原则上按季结息，合同另有约定的，以合同约定为准。贷款发生逾期的，按照有关规定处理。第六章贷款管理
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第二十五条 建立有效的岗位分离、互相制衡的管理机制。按照全流程管理要求，明确岗位职责。有条件的县级行社，要积极推行贷前调查客户经理和贷后服务客户经理分设模式。
第二十六条 建立信用等级动态调整制度。客户经理要对客户定期进行回访，及时掌握其信用状况和偿债能力的变化情况，更新客户信用档案。
第二十七条 建立客户信息数据库。要根据客户借款、付息、还款情况及逾期记录等指标细分客户群体。对贡献度大的客户要在授信金额、贷款利率等方面给予一定的优惠措施，通过回馈客户，培养客户的忠诚度。
第二十八条 建立贷后跟踪检查制度。客户经理要对贷款进行跟踪检查，监督客户是否按照合同约定使用贷款，有无存在挪用贷款、改变贷款用途等违规行为，及时发现、及早处置。
第二十九条 建立小额贷款社会监督制度。县级行社个人业务部门要通过公布贷款操作流程、公布客户信用等级、公布举报电话、聘请社会监督员、设立举报箱等形式，接受社会监督。
第三十条 建立小额贷款定期稽查制度。县级行社稽核监督部门要定
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期对小额贷款的主体真实性、授信合理性、免责真实性、到期收回率等情况进行稽查。对违规操作的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。
第七章 激励约束机制
第三十一条 建立长效的客户经理激励机制。将客户经理管理小额贷款的质量与数量纳入其绩效考核，根据客户经理的调查建档面、贷款卡发放率、贷款到期收回率、信贷业务有效收入等内容作为客户经理的计酬主要依据。通过绩效考核，充分调动工作积极性。
第三十二条 实行小额贷款尽职免责制度。客户经理按规定办理贷款卡，按程序发放贷款，因不可预测的因素造成贷款逾期或损失的，经责任人申请、县级(含)以上审计稽核部门认定，县级(含)以上贷款审批委员会核准，市农信办审查后，不再追究相关人员的责任。
第三十三条 对小额贷款管理中出现的违规行为，按照《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》及其他有关规定处理。第八章限制性条款
第三十四条 单一客户及其家庭只能申请一张贷款卡，客户为他人贷款