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理财规划书
编写个人理财规划建议书
(五)免责条款
免责条款是指双方当事人事前约定的,为免除或限制一方或者双方当事人未来责任的条款。
(六)费用标准
这部分需写明公司各项理财规划的收费情况,让客户做到心中有数,从而能够及时缴纳费用。
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(五)免责条款
免责条款是指双方当事人事前约定的,为免除或限制一方或者双方当事人未来责任的条款。
(六)费用标准
这部分需写明公司各项理财规划的收费情况,让客户做到心中有数,从而能够及时缴纳费用。
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三、假设前提
假设前提包括通货膨胀率、收入增长率等变量的假设。
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四、正文
正文一般包括家庭基本情况、客户理财目标分析、财务状况分析、当前理财建议等内容。
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案例
张先生为某外企高层管理人员,税后年收入约为30万元,今年40岁;张太太为国企职员,税后月工资收入约6000元,年终奖5万元,今年36岁;家中有一个男孩。2001年,夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅,该房产还剩10万元左右的贷款未还,张先生没有提前还贷的打算。
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案例
夫妇俩在股市投资70万元,银行存款25万元;另外,张先生还有一处50平方米的出租住房,每月租金收入2000元(含房租税),房产的市场价值60万元。每月用于补贴双方父母约2000元,每月房屋按揭还贷2000元,家庭每月日常开销在4000元左右,孩子教育费用平均每月1000元左右,每年旅游花费约12000元。
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张先生现有家庭保险理财产品现金价值8280元,在未来有购买住房的计划(价格预计80万元)。请为张先生编制一份个人理财规划建议书。
(一)家庭基本情况

对家庭成员加以介绍,需具体到家庭每一位成员的姓名、年龄、职业、收入。如表9-3-1所示。
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客户本人往往是家庭中的决策者,因此可以制定一张调查问卷,总结客户对理财方面的性格表现,性格可分为乐观型、主导型、谨慎型、自我型、成就型、协调型等。此外,还要了解客户的风险态度,方便客户选择合适的投资渠道。
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(二)客户理财目标分析
可以把客户的所有目标进行分类,例如分为短期目标(5年内)、中期目标(10~20年)、长期目标(20~30年),还可以按照目标在客户心中的重要性程度来进行分类,如表9-3-2所示。
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(三)财务状况分析

张先生的家庭资产负债表见表9-3-3。
家庭资产负债表需要客户填写的资产价值是该资产现时的市场价格。这一数值和客户在购买该资产时付出的成本可能会有很大不同,但却能够真实地反映客户财富的价值。
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张先生家庭年收入支出表见表9-3-4。
收入支出表的三个主要组成部分:收入即所获得的现金收入;支出即现金支出;现金盈余或者赤字即收入和支出之间的差额。差额大于零时,表示现金盈余;差额小于零时,表示现金赤字。
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张先生的家庭各财务比率可以计算如下:
结余比率=年结余÷年税后收入x100%=312685÷437185x100%=%
投资与净资产比率=投资资产÷净资产x100%=1308280÷2358280x100%=55%
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清偿比率=净资产÷总资产x100%=2358380÷2458280x100%=96%
张先生的清偿比率达到96%,反映其资产负债情况极其安全,同时也说明张先生可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体效益。
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负债比率=负债总额÷总资产x100%=100000÷2458280x100%=4%
负债收入比率=24000÷437185x100%=%
负债收入比率反映客户偿债能力的强弱,临界值为40%,说明客户的短期偿债能力得到保证。
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流动性比率=250000÷9120x100%=27
流动性比率反映客户支付能力强弱,张先生指标为27,说明其流动性资产可以支付未来三个月的支出。
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(四)当前理财建议

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