个人储蓄消费信贷计划.ppt

第四章个人储蓄与消费信贷计划
本章精粹:
储蓄的含义
储蓄的种类
储蓄的技巧
消费信贷的含义
消费信贷的主要类型
消费信贷的策略
案例导入
参见教材P100
核心概念
储蓄储蓄策略消费信贷消费信贷策略
2
第一节储蓄概述
一、储蓄的含义
储蓄是指居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。
储蓄获得的利息收入主要取决于存款的类型、存款金额的大小、存期和利率。
我国曾对储蓄存款的利息征收利息税,1999年将利息税定为20%,2007年8月税率由20%降至5%,2008年10月9日起暂免征收利息税。
利息税是储蓄利息的理财成本,但并不是所有的利息收入都要纳税,国债、金融债券、教育储蓄存款以及国家确定的其他免税存款类型都属于免利息税的范围。
3
二、储蓄的意义
储蓄作为传统的理财方式,具有高流动性、固定收益和低风险的特点,如果合理利用这一理财工具,能够实现家庭或个人的理财目标。
首先,储蓄是所有理财的基础。
其次,由于人的财务目标是多种多样的,有长期的(如养老、子女教育等),有中期的(如购买大件商品,旅游、培训等),还有一些不确定的需求(如医药费等)。
最后,长期坚持合理的储蓄,能达成理财目标和人生目标。
4
三、储蓄的特点
1. 安全性高
2. 方式期限灵活
3. 操作简易
4. 收益较低
5
四、我国储蓄政策与原则
(一)储蓄的政策
为了发展储蓄事业,保护储户的合法权益,国家对居民储蓄一贯实行鼓励和保护的政策,保护个人合法储蓄存款的所有权以及其他合法的权益,鼓励个人参加储蓄。
(二)储蓄的原则
1. 存款自愿
2. 取款自由
3. 存款有息
4. 为储户保密
6
五、个人储蓄计划的原则
1. 建立理财目标
2. 储蓄优先原则
3. 利率比较原则
4. 长期坚持原则
7
第二节储蓄的类型
一、储蓄的种类
储蓄业务的划分有多种方式。
根据客户存入的币种不同,可以分为人民币储蓄和外币储蓄;
根据储户与储蓄机构的契约关系不同,可以分为活期储蓄和定期储蓄;
根据储蓄的期限不同,可以分为短期储蓄和中长期储蓄;
我国人民币储蓄从期限和功能角度进行分类,主要有活期储蓄、定期储蓄、通知储蓄、教育储蓄等类型。
8
一、储蓄的种类
(一)活期储蓄
活期储蓄是指不受金额和存期的限制,储户可以随时存取而又不定期限的一种储蓄存款。这种储蓄适合于个人生活待用和暂时不用款的存储。
(二)定期储蓄
1. 整存整取定期储蓄
(1) 利率较高
(2) 可约定转存
(3) 可质押贷款
(4) 可提前支取
2. 零存整取定期储蓄
(1) 积少成多
(2) 可提前支取
(3) 可约定转存
(4) 可质押贷款
9
一、储蓄的种类
3. 整存零取定期储蓄
(1) 多次支取本金,取款灵活
(2) 可质押贷款
4. 存本取息定期储蓄
(1) 起存金额较高
(2) 可多次支取利息,灵活方便。
(3) 可质押贷款
(4) 可提前支取。
5. 定活两便储蓄存款
(1) 存取灵活,流动性较好
(2) 可质押贷款
10