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互联网金融背景下银行网点转型方向及策略
摘要:随着互联网金融的到来、移动智能设备的普及,客户的金融消费模式发生巨大变化,银行传统的物理网点不再是银行服务客户的唯一渠道,也不能满足客户日益综合化的金融服务需求,所以,物理网点如何转型、提升其竞争力,就显得尤为迫切。因此,分析互联网金融冲击下传统物理网点转型的要素,并结合国内实体网点转型经验,提出了转型方向和策略。
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关键词:网点转型方向策略;互联网
中图分类号:F830. 41 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2016)26-0101-03
营业网点是银行的基本经营单元,是主阵地、主营销窗口。随着互联网金融的快速发展,传统的物理网点支付结算、理财融资等功能受到了挑战,各家银行结合实际开始了新一轮的网点转型工作。当前,探索网点智能化建设策略,提升网点创新、服务、技术和营销能力具有重要意义。
一、网点转型的驱动因素
伴随着经济转型和互联网金融的蓬勃发展,商业银行面临着错综复杂的新形势。对商业银行基层网点来说,新的形势包括内外两个方面。外部经营环境和以前大不一样,新模式、新常态、新变化带来新冲击和新考验。内部经营条件随着外部经营环境的变化而变化,对网点经营提出了新条件、新标准、新要求。内外严峻的新形势,给网点带来了新挑战。
(一)外部驱动因素
商业银行网点面临着日益复杂的外部新形势,其经营环境经历着不可逆转的变革,其经营主体经受着前所未有的挑战。这些错综复杂严峻的外部因素主要集中表现在以下方面。

我国目前经济运行正告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”,开始步入新的一轮改革调整发展的“新常态”。新常态下经济最主要特点为速度“下台阶”、效益“上台阶”,增长动力实现转换,经济结构实现再平衡。经济决定金融,新常态经济对金融必定发生重大的影响。新常态对基层网点的影响主要体现在三个方面。第一,经济速度减缓带来客户群体的改变,业务发展受影响;第二,产业结构调整带来风险控制的改变,资产质量受影响;第三,推进利率市场化盈利空间带来的改变,经营成果受影响。

由于宏观经济的变化,监管部门监管的理念、标准、力度、重点也会随形势的变化作一些调整。对网点经营的影响主要表现在:监管标准趋严,网点合规经营的要求更高;监管力度加重,网点违规经营成本更大;准入监管从简,网点同业竞争程度更胜;监管业务变细,网点产品组合自我创新的更难。

经济调整减速降温会带来业务规模相对缩小。在市场总量相对萎缩的情况下,基层网点的同业竞争必然会加剧。一是竞争程度激烈,网点为了完成上级下达的目标任务实现自身的生存,不论是竞争的形式,还是竞争内容都会比过去更激烈。二是竞争范围更广泛,从过去的存贷款竞争到客户竞争,从渠道竞争到科技力量的竞争,竞争无处不在。这给网点业务的推进增添了比以往更大的难度。

新形势客户金融消费偏好发生着巨大的变化,深刻影响着商业银行网点的经营。这些变化突出表现在,一是客户结构正在改变,差异性需求日渐显现。中老年客户习惯于传统的银行服务方式,年轻客户希望有更多的自主选择权,对服务的便捷性、易用性