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富国银行发展经验启示
依托严谨的风险管理维持较高的资产质量
富国银行认为,银行如果不承担风险就不能获得回报,但必须善于识别、理解、量化和控制风险,对风险进行合理定价,以保证银行资金获得合理回报,客户能够归还贷款。富国银行的风险管理有以下三大特色:
独立、专业、关口前置的风险治理架构。董事会及高管层确定风险偏好边界,对风险管理负总责。董事会下设四个与风险相关的常务委员会,委员均来自行外,其中:信贷委员会负责审定年度信贷质量计划、贷款政策、信贷投向、信贷损失拨备政策、高风险组合及信贷集中度;财务委员会负责监控市场风险、利率风险、流动性及筹资风险,以及资本管理及规划流程;风险委员会负责监控全行的整体风险管理框架,包括风险策略、风险政策、风险流程及风险系统等,以识别、评估、计量及管理银行主要风险;审计及检查委员会负责监控操作风险、法律及合规风险,以及与银行财务报告相关的政策及管理活动。在高管层面,主要通过CEO每周主持的执委会以及CRO任主席的全面风险管理委员会落实董事会风险管理相关决策。在工作层面,业务条线、风险管理部门和内审部门构成风险管理三道防线,,其中70%人员为业务条线人员。
风险管控注重“六大纪律”。包括:以客户关系为中心,只承担能够“高效、有效、理性地服务消费者、小企业、中型企业及财富管理客户所需要承担的风险”;基于自身竞争优势,愿意承担自身能够理解的风险,但对于自身没有竞争优势的领域,则尽量避免介入或仅承担最小的风险;声誉至上,不参与任何可能对银行声誉造成永久性或不可弥补损失的活动或业务;按风险定价,业务的定价需抵补风险资本,承担风险的前提是定价能够确保足够的风险调整后的回报;双重控制,业务决策者对风险负主要责任,风险职能部门负责监督、全面审核以及适当的“挑战”。
信贷流程强调“十项注意”,包括:开展充分的事前尽职调查,并借助“了解你的客户”以及“金融犯罪调查”这两个独立于业务线的专门小组进行持续监督;借助专家判断,而非仅依赖于模型进行授信;不使用评级公司或第三方机构材料进行授信审批;每笔批发贷款需由个人签字并由个人承担责任;高度认可信贷人员并视其为银行内的领导者;高级业务经理需要信贷或不良资产处理岗位的工作经历;客户现金流是贷款的重要依据;如果贷款不能给客户带来清晰的利益,则不提供贷款;高度重视信贷监控,及早发现信贷问题;毫不犹豫地退出不能满足信贷条件或最低回报率要求的业务。
依托理性的成本管理保持较优的成本效率
富国银行认为,“我们所花的钱并不属于我们,而是属于我们的股东”,因此费用管理必须严格。但对费用的小心谨慎并不意味着低价低质,而是要理性节约、科学支出,在不降低服务质量与效能的前提下,打造可持续发展
的竞争优势。主要有以下四大举措:
节约人力成本。减少组织层级,优化流程,保持组织的健康与灵活性;在有增长潜力的领域增加人手,在那些对客户不再有价值的领域减少运营人员。
节约交易成本。在不降低服务质量的前提下,推广自助服务以提高服务效率,使更少的柜员服务更多的客户。
节约销售成本。完善交叉销售机制,加大对现有客户的开发;对于新客户,争取第一次见面提供全面金融解决方案,成为其主办银行;强化员工培训,提高销售投入产出比。
节约固定成本。在客户选择电子渠道办理业务比例增加的情况下,