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私人银行业务发展探讨
一、私人银行业务及其在西方发达国家的最新发展
私人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的业务范围和市场,是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。相对务,私人银行业务属于商业银行的零售业务。私人银行业务在国外的发展已有了相当长的历史。20世纪80年代,变化,西方发达国家的商业银行逐步将它们展策略转向私人银行业务领域,倾注了大量人力、财力、物力开发高赢利产品的服务,以代收代付业务、银行卡业务、保管箱业务、咨询业务为主的中间崛起。90年代以后ssbbww,私人银行业务在商业银行的比重更是与日俱增,并成为它们利性业务。随着各国经济的稳定增长,互联网技术的广泛
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应用,西方发达国家私人银行业务发生了一些
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新的变化,主要表现如下:
一是服务方式的变化。过去私人银行业务服务方式比较简单,主要采取的是营业柜台服务的方式。进步,发展和应用,应用,给银行的经营带来了革命性的变化,一系列新的服务方式,如ATM机、电话银行、网上银行应运而生,并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要。电子化的进步,实现了从传统银行到现代银行的重大变革,银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。在一些
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发达国家,除了现金业务,几乎所有8 tt 的私人银行业务都可以解决8t t t 8. c o m,网上银行业务也已发展成熟。随着服务渠道的增多,近年来,一些
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银行开始撤并网点、收缩机构,利用
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新的更经济的渠道向客户提供服务。如被苏格兰皇家银行收购的英国国民西敏寺银行,原有的3000多个分支机构,现已收缩到1700个左右。美国著名咨询公司Emst & & Lybrand和EIU作的市场调查和预测表明:欧美银行业已呈现分支机构相对势,分支机构所处理8tTt8的业务量在总业务量中所占的比重逐年下降,在未来几年,互联网络银行的业务量将迅速增加. com。
二是组织机构的变化。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营,导致. com信息无法沟通,资源不能共享。为满足客户多元化的需求,同时
ssbbww. com减少资源浪费,世界上著名的商业银行如美国的美洲银行、花旗银行,英国的国民西敏寺银行、标准渣打银行,德国的德累斯登银行等都纷纷成立私人银行业务部门,集中设计、开发和办理私人客户的金融服务,为私人客户提供全面、广泛
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的服务。
三是业务重点发生变化。私人银行业务最初发展集中在消费信贷方面ww .ddd tt. com住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来,个人住房和耐用消费品需求基本满足,人们开始寻求新的投资渠道,与此同时ssbbww. com,股市、外汇市场、保险业务、基金逐渐8ttt8兴起,但由于. com市场的高风险及人们缺乏专业知识,使得商业银行中间发展的契机。针对市场的需求,中间纯的代理收付扩大为包括www .ddd tt. com结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛
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内容。随着中间的日益丰富和规模的迅速扩大,中间成为各商业银行利润的主要来源。
四是金融产品日益丰富和个性化。90年代以来,随着证券、保险、基金行业的兴起,银行面临的竞争日趋激烈,为能有效吸引客户,研究开发适应客户需求和有特色的金融产品,业务范围逐渐8ttt8涵盖社会生活各层面,如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等,同时ssbbww. com通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等全方位公共服务。一些
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银行由此成为金融创新产品多达200种的“金融百货公司”或“金融超市”。传统的存贷款服务,也开始根据客户的需求重新设计、包装。以贷款为例,除传统的楼房按揭贷款外,汇丰私人贷款品种就有“亲情趣”、“逍遥游”、“建居乐”和“新婚乐”,此外,“税务贷款”、“汽车贷款”和“大专生贷款”也是8tt t 8. com银行竞争的目标。英国的国民西敏寺银行更是推出“从摇篮到坟墓”的“一站式”服务,针对客户人生不同阶段和重要婚丧嫁娶、教育、健康医疗保险、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供“一站式”全面金融服务。可见,独具慧眼的银行已不再单纯出售传统的柜台金融产品,的服务,的“金融百货店”。
二、我国商业银行私人银行业务发展现状
与西方发达国家相比
,我国商业银行私人银行业务发展明显滞后。长期以来,受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响,我国商业银行私人银行业务发展迟缓,在很长一个时期内,在私人银行业务领域,仅仅开展了居民储蓄业务。直到20世纪90年代后期,各家银行逐步认识到私人银行业务对整个商业银