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金姒资欠发达地区农户小额信用贷款可持续发展思考—————————鬲磊磊—��鬲�@隼���!!!R荒�㈣磁蝴�%旺口文/姜涛农户小额信用贷款自��年推广机构信贷管理系统’对农户及其家庭成员期�百以来,在支持“三农”上发挥了重要作用。但随着农村经济发展和产业结构的调整,农户小额信用贷款的局限性有所显现。本文通过对五河县农户小额信用贷款现状的调查,剖析农户小额信用贷款制度设计与现实需求变化的矛盾,并针对农户小额信用贷款发展前景提出对策建议。一、农户小额信用贷款发展的成效截至��年末,五河县农村信用社各项贷款余额达����万元,比��年增加�,��蛟#�渲信┗�《钚庞�贷款余额�,��蛟#����暝黾��,��蛟#�谥С帧叭��狈⒄购痛俳�农村信用社自身效益的提高方面发挥了重要作用。��。��年末,全辖农业贷款余额较��年末增加�,���元,其中农信社投放的农户小额信用贷款增加�,��蛟#�既�馗飨畲�钤黾�总额的�.�%,农户小额信用贷款成为支持县域农村经济发展的主力。����年底,五河县农村信用社已对�.�万户农户建立了经济档案,占全辖农户总数的�.�ィ�奂朴��蚨�农户获得了农户小额信用贷款的支持。大量靠农户小额信用贷款扶持起来的农户走上产业化经营的道路,有的成为种粮大户、养殖专业户、龙头企业。��优化了农村信用社信贷结构,,不仅提升了农信社的社会地位,而且使资金得到充分运用,效益显著提高,全辖农信社从��年末的亏损���万元转变为��年末实现净利润���万元。二、农户小额信用贷款存在的问题��贷款用途范围与发展环境不相适应。农户小额信用贷款制定最初主要是解决农户农业生产费用的资金需求,后经过几次调整,贷款用途范围不断扩大,但仍主要是用于种植、养殖等方面的资金需求,而随着近年来社会主义新农村建设的稳步推进,农村金融运行环境也发生着深刻的变革,当前农民对信贷的需求也有了很大程度的变化。从生产需求上看,小生产型需求向创业型需求转变。传统种养业资金已能够自行筹措,资金需求者多集中在养殖大户、种植承包大户、粮食加工企业主、做生意的和运输户等。从消费需求上看,由温饱型需求向小康型消费需求转变。以往农民因收入低、生活困难,向金融机构借款较为普遍。如今农民消费性贷款需求,主要由看病、子女上学、婚丧嫁娶等基本生活需求转向用于建楼房、购大宗家用电器、汽车等小康型生活方面。从需求对象上看,由普遍性需求向特殊群体需求转变。贷款对象主要集中于种养大户、个体工商户及农村能人创办的企业。从需求量上看,由小额向大额转变。过去农村贷款大都是几百元、甚至有几十元的,而近年来农民贷款需求量逐年增大。部分外出务工者通过利用在外打工掌握的技术和积累的资金,返乡创业,资金需求主要集中在扩大再生产的基础性设施投入。��,主要以支持~家一户分散生产经营为主。而农业受自然灾害的影响很大,农户承受风险损失的能力有限。如,该县双忠庙镇聂圩村、钱李村于��年试点投资县扶持工程双苞菇种植。共借农户小额信用贷款�万元,由于技术不过关未出菇,大部分农户受到损失,贷款有�万元形成呆
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