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黄先生一家的理财方案
——功夫熊猫理财工作室
一、声明
尊敬的黄先生、黄太太：
非常荣幸能为您提供的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划。以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
二、基本假设
1、首套房首付比例为20%，利率7折优惠，%
2、债券平均收益率为5%，。股票平均收益率为10%
三、背景资料
黄先生今年30岁，妻子28岁，夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入为7000元，家中现有银行储蓄存款20万元，家庭每月日常开支为2500元，每月租房费用为800元。
四、理财目标
1、今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。
2、计划过两年要孩子。
五、理财规划
（一）家庭财务分析
黄先生家庭资产负债表
单位：元
资产
金额
负债
金额
净值
金额
流动性资产
200000
流动性负债
0
流动性净值
200000
投资性资产
0
投资性负债
0
投资性净值
0
自用性资产
0
自用性负债
0
自用性净值
0
总资产
200000
总负债
0
总净值
200000
黄先生家庭的现金流量表
单位：元
收入
金额
支出
金额
储蓄
金额
工作收入
84000
消费支出
39600
工作储蓄
44400
理财收入
0
理财支出
0
理财储蓄
0
其它收入
0
其它支出
0
净储蓄
44400
总收入
80000
总支出
39600
自由储蓄
44400
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
建议
资产负债率
总负债/总资产
0%
20%-60%
适度贷款，利用财务杠杆
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
61
3-6
流动资产过多
财务自由度
年理财收入/年支出
10%
20%-100%
需要增加投资
家庭主要风险点：黄先生夫妇均为自由职业者，收入稳定性一般，个人保障相对不足。建议配置为家庭配置一份意外 保险
（二）投资规划
建议黄先生夫妇保留约6个月的紧急备用金20000元，其余资金用于投资理财。按照黄先生夫妇的风险承受能力测试，两人属于进取型的投资者。因此建议的资产配置比例为股票类资产80%，债券类资产20%，那么投资的年化收益率约为9%。
因此黄先生夫妇第一年的理财收入约为100000*9%=9000元。
（三）房产规划
假设黄先生夫妇以20%的首付款，利率7折优惠，分20年按揭，等额本息贷款购买一套100平方米，价值40万元的现房。
那么，黄先生首付8万，贷款320000