黄先生一家的理财方案.docx

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——功夫熊猫理财工作室
—、声明
尊敬的黄先生、黄太太:
非常荣幸能为您提供的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划。以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等。
二、 基本假设
1、 首套房首付比例为20%,利率7折优惠,%
2、 债券平均收益率为5%,。股票平均收益率为10%
三、 背景资料
黄先生今年30岁,妻子28岁,夫妻俩均为自由职业者,家庭月平均收入为7000元,家中现有银行储蓄存款20万元,家庭每月日常开支为2500元,每月租房费用为800元。
四、 理财目标
1、 今年准备按揭贷款购买一套100平方米,价值在40万元左右的现房。
2、 计划过两年要孩子。
五、 理财规划
(一)家庭财务分析
黄先生家庭资产负债表
单位:元
资产
金额
负债
金额
净值
金额
流动性资产
200000
流动性负债
0
流动性净值
200000
投资性资产
0
投资性负债
0
投资性净值
0
自用性资产
0
自用性负债
0
自用性净值
0
总资产
200000
总负债
0
总净值
200000
黄先生家庭的现金流量表
单位:元
收入
金额
支出
金额
储蓄
金额
工作收入
84000
消费支出
39600
工作储蓄
44400
理财收入
0
理财支出
0
理财储蓄
0
其它收入
0
其它支出
0
净储蓄
44400
总收入
80000
总支出
39600
自由储蓄
44400
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
建议
资产负债率
总负债/总资产
0%
20%-60%
适度贷款,利用财务杠杆
紧急预备金倍数
流动资产/月支
出
61
3-6
流动资产过多
财务自由度
年理财收入/年支出
10%
20%-100%
需要增加投资
家庭主要风险点:黄先生夫妇均为自由职业者,收入稳定性一般,个人保障相对不足。建议配置为家庭配置一份意外保险
(二)投资规划
建议黄先生夫妇保留约6个月的紧急备用金20000元,其余资金用于投资理财。按照黄先生夫妇的风险承受能力测试,两人属于进取型的投资者。所以建议的资产配置比例为股票类资产80%,债券类资产20%,那么投资的年化收益率约为9%o
所以黄先生夫妇第一年的理财收入约为100000*9%=9000元。
(三)房产规划
假设黄先生夫妇以20%的首付款,利率7折优惠,分20年按揭,等额本息贷款购买一套100平方米,价值40万元的现房。
那么,黄先生首付8万,贷款320000元,每月本息支出1966元,首年利息支出约为13110元,还房贷本金支出约为10482元。进行投资和买房后,第一年家庭财务报表调整为:
黄先生家庭资产负债表
单位:元
资产
金额
负债
金额
净值
金额
流动性资产
20000
流动性负债
0
流动性净值
20000
投资性资产
100000
投资性负债
0
投资性净值
100000
自用性资产
400000
自用性负债
320000
自用性净值
80000
总资产
520000
总负债
320000
总净值
200000
黄先生家庭的现金流量表
单位:元
收入
金额
支出
金额
储蓄
金额
工作收入
84000
消费支出
39600
工作储蓄
44400
理财收入
9000
理财支出
13110
理财储蓄
-4110
其它收入
0
其它支出
0
净储蓄
27290
总收入
80000
总支出
52710
自由储蓄
16808
(四)子女规划
因为黄先生夫妇计划2年后要孩子,假设当前供养一个孩子从出生到大学毕业(0岁到22岁)的现值需要50万元。那么黄先生共有24年的时间一边动用储蓄进行投资理财,一边通过理财收入来应对孩子未来的支出。
黄先生夫妇在买房后,现有投资性资产10万元,所以缺口为40万元,需要动用未来的储蓄进行投资o所以自现在起至孩子22岁,黄先生每月需投资约3400元(PMT(9%/12,24*12,400000,0)),用于孩子的未来支岀。