某农村商业银行自然人客户授信管理办法.docx

农村商业银行自然人客户授信管理办法
第一章总则
第一条目的和依据。为保障农村商业银行（以下简称“本行”）授信业务稳健发展，规范白然人授信管理，防范信贷风险。根据〈〈贷款通则》、〈〈个人贷款管理暂行办法》、〈〈农户贷款管理办法》、〈〈本行）参加信用等级评定的白然人提出授信申请；
（二）客户经理对申请人进行贷前调查，并根据申请人的信用等级、还款能力、资金需求情况、生产经营情况等因素，初步确定授信额度；
（三）本行对白然人授信进行逐户审查、审批；
（四）根据审批结果，与借款人、担保人签订借款合同及从合同；
（五）在信贷管理系统中健全客户授信信息。
（六）原则上，AAA级白然人的贷款余额不得超过其净资产额的50%,提供家庭可支配资产足额担保的不受本办法限制；提供第三方信用担保的信用担保保证额度不得超过其净资产的100%；AA级自然人不得超过其净资产额的30%,提供的保证额度不得超过其净资产的80%;A级白然人不得超过其净资产额的20%，提供的保证额度不得超过其净资产的60%;
（七）授信额度的有效期为1年。
第十五条授信额度一经确定，授信有效期内应保持相对稳定，非特殊情况不得增加，特殊情况包括：
（一）信贷政策发生重大调整；
（二）非农户白然人的资产、负债、工作或家庭发生重大变化。第十六条支行按照授信权限确定辖内白然人授信权限管理，超权限的上报总行审批。
第十七条授信后档案管理
（一）建立信用户档案。〈〈白然人授信审批书》、〈〈农村商业银行白然人信用等级评定指标表》作为信用户档案与其他基础资料及贷款合同文本一并专门保管。
（二）本行信用等级评定工作资料与授信审批资料一并保管。测评内容及标准见附表1、附表2。
第五章农户白然人授信管理第十八条信用等级评定程序
（一）按村成立农户信用等级评审小组。由客户经理任组长，村“两委
（党支部委、村委会，以下简称两委）”委员、村民代表为成员组成的5-7人的农户信用等级评审小组，负责所在村庄的农户信用等级初评工作。
（二）农户申请。农户到本村农户信用等级评审小组领取并填写〈〈白然人授信审批表》，有资金需求的，要对借款用途、借款金额、期限等事项详细说明；对授信贷款用途，可填写“生产、经营”等。用途为消费性质的，必须明确贷款的具体用途，如“购房、购家电”等。
（三）信用等级初评。村信用等级评审小组成员对申请评级、授信农户的家庭概况、资产与负债情况、收入状况、信用状况进行调查
与评估，并根据农户信用等级评定指标表，由村信用等级评审小组各成员以无记名投票表决的方式，得出农户的信用等级初评结果。客户经理形成授信调查意见，初步建立信用档案。
（四）信用等级确定。支行信用评定人员根据各村信用等级评审小组的初评结果，认真审查并逐户确定信用等级。
（五）为了充分体现信用评定的社会性、群众性、公开性，使评定结果具有更强的说服力和公信力，对评定为信用户的，村信用等级评审人员负责在村里显要位置进行公示5天，并通过广播等形式，告知全体村民。对公示期间提出异议的，由支行信用评定人员负责重新核实评定。
（六）授信审查审批。支行授信审查、审批人员对农户授信进行
逐户审查、审批。
（七）完成授信。由客户经理根据审批结果，与借款人、担保人签订授信合同。在信贷管理系统中健全农户授信信息。
（八）由于村“两委”建制不齐等原因、无法建立村信用等级评审小组的，可由支行信用评定人员直接对农户进行信用等级评定。
第十九条授信评定政策
（一）对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行
管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。
（二）本行开展农户贷款业务应当维护借款人权益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。
第二十条农户申请贷款应当具备以下条件：
（一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人具有完全民事行为能力；
（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在本行服务辖区内；
（三）贷款用途明确合法；
（四）贷款申请数额、期限合理；
（五）借款人具备还款意愿和还款能力；
（六）借款人无重大信用不良记录；
（七）在本行开立结算账户；
（八）本行要求的其他条件。
第二^一条信用村和信用乡（镇）评定管理
（一）信用乡（苏木、镇）的标准
乡（苏木、镇）政府领导班子清正廉洁，团结务实，为群众办实事，讲信用。
政府遵循农牧业产业调整政策制定经济发展规划，并符合客观
条件要求，可行性程度高。
乡（苏木、镇）政府重视信用村（嘎查）、信用户的创建工作，支持本行依法合规开展工作。
辖区内本行不良资产低于20%,当年新增贷款