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第八章 汽车保险承保
展业
指导填写投保单
核对投保单
缮制与签发单证
续保与批改
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一、承保的概念
承保实质上是保险双方订立合同的过程。即指保险人在投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接受其投保申证齐全；2）保险合同三要素明确；3）数字准确；4）字迹清楚、签单齐全。
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第三节 汽车保险核保实务
一、核保业务分类
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核保的具体方式
核保的方式分为：
（1）标准业务核保和非标准业务核保
（2）计算机智能核保和人工核保
（3）集中核保和远程核保
（4）事先核保和事后核保
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（1）标准业务核保和非标准业务核保
标准业务是指常规风险的业务。
通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。

非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值浮动超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。
由二级或者一级核保人进行核保。
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（2）计算机智能核保和人工核保
计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。
计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。
计算机智能核保与人工核保需要共存。
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（3）集中核保和远程核保
集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。
困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。
远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。
优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。
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（4）事先核保和事后核保
事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对投保人及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。
事后核保是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规定而对保险合同做出淘汰的选择。
事后核保的结果表现为：继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同效力等。
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二、核保机构设置及其权限
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（1）分级设置模式。
根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。
如人保公司设立三级核保组织：省分公司、地市分公司（营业部）、县支公司（营业部）。
这是我国普遍采用的一种模式。
核 保 业 务
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（2）个案分派模式。
即根据投保金额、投保类型、投保申请的地理位置或递交投保申请的代理人分派个案，核保师可根据自己的专业、特长专门从事某一类型的个案，有利于提高效率。
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（3）核保中心模式。
即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。
优点：
一方面所有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大限度地实现技术和优势共享；
另一方面核保中心可对各机构的经营行为实行有效控制和管理。
核保中心将成为今后保险公司核保的一个重要模式。
网络技术的发展，为集中核保提供了有利的条件。
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2. 核保人员的等级和权限
一般分三个等级。
等级不同，权限不同。
一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保、投保人特别要求业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题，如果自己无法解决应及时向上级核保部门反映。
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2. 核保人员的等级和权限
二级核保人主要负责审核非标准业务，包括不属于三级核保人业务范围的非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，主要是指在日常工作中可能出现的承保条件方面的问题，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。
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2. 核保人员的等级和权限
三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。
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第三节 汽车保险核保实务
三、核保业务流程
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核 保运作基本流程
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核 保 业 务
四、核保的具体内容
包括：
（1）. 审核投保单
（2）. 验证
（3）. 查验车辆
（