基层信用社农户小额信用贷款问题思考.doc

基层信用社农户小额信用贷款问题思考






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[摘要] 自农户小额信用贷款实施推广以来,对于解决农民贷款难,信用社难贷款,改善农村金融服务,发展农村经济,促进农民增收等方面发挥了积极的作用,取得了较好的效果。但从目前开展情况看,仍然有许多问题亟待解决。在经营管理的过程中也不同程度地存在一些不容忽视的潜在风险和问题,笔者以浙江南浔农村合作银行?为例,对农户小额信用贷款问题进行了分析。
[关键词] 农村信用社农户小额信用贷款

一、农村信用社开展农户小额信用贷款现状
农户信用贷款自农村信用合作社成立就诞生这项业务,并作为主要贷款形式存在,直到改革开放后,农村信用合作社的贷款投向主要集中在乡、村企业及个体工商户,贷款的主要形式主要以担保、抵押为主,从此,农户信用贷款这项主营业务逐步萎缩。
目前推行的农户小额信用贷款与以往农户信用贷款的贷款方式相同,但还是有很大的区别。以往的农户小额信用贷款主要解决农民的生活、生产问题,贷款额度比较小;而现行的农户小额信用贷款额度较大,发放用途比较广泛,既有农民生活、生产贷款,又有经商、个私企业贷款,但发放的对象必须是信用户,凭贷款证(信用证)办理贷款。信用户是通过农户信用评定,也就是根据信用状况、家庭现有资产,以及收入状况所做的评定,等级分为优秀、较好、一般三个档次,并核定不同的信用贷款金额,采取“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的管理办法。
二、农户小额信用贷款中存在的主要问题

农户信用问题主要来自于农户个人本质,表现在个人道德水准,信用观念和对事物的作为等方面。(1)少数客户信用观念淡薄,只借不还,导致小额农贷风险。由于目前社会整体信用欠佳,在农村,少数农户把农村信用社支农的善意行为当作骗取贷款的大好机会,一哄而上,也不管自身是否实际需要,把贷款当作国家的钱,稀里糊涂用尽了明天的钱,这些人取得贷款后是躲的躲、藏的藏,尽可能地逃废债务。属区某村某组共有农户26家,19户借有小额信用贷款,每户5000元,到目前尚有12户到期未还,形成较大风险;(2)假冒用途,骗取贷款。社会上一些游手好闲,不务正业人员,利用贷款证(信用证)假冒用途,骗取贷款,进行挥霍,赌博,造成风险。某支行有三笔小额信用贷款到期未归还,产生了不良贷款,经过调查、催讨发现,借款户为整天吃喝玩乐,沉迷于赌博的闲杂人员,是通过假冒用途取得的贷款;(3)持证客户互相顶贷,造成“三角债”使农村信用社收回贷款遥遥无期。少数人把农村信用社对建档评级作为取得小额信用贷款的绿色通道,尽管农村信用社一再宣传谁借谁用,谁借谁还,不准出租、出借贷款证等小额农贷政策。实际上农户与农户相互顶名贷款泛滥成灾,等别是亲戚朋友,不守信用者贷到所需贷款,小额贷款垒大户,“三角债”等使农村信用社