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商业银行账户管理中存在的问题及对策

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作者: 为了能更好满足存款人利用银行结算账户办理结算业务的需要,提高金融服务水平,维护经济、金融秩序的稳定,中国人民银行商业银行账户管理中存在的问题及对策

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作者: 为了能更好满足存款人利用银行结算账户办理结算业务的需要,提高金融服务水平,维护经济、金融秩序的稳定,中国人民银行制定了《人民币银行结算账户管理办法》,并于2003年9月1日起实施。新的《人民币银行结算账户管理办法》(以下简称新《办法》)的实施,适应了经济发展的客观需要,规范了市场秩序,促进了银行业的建康发展。但商业银行在执行新《办法》的过程中也遇到一些阻力,现对商业银行账户管理存在的问题进行分析,提出解决的建议。

一、商业银行账户管理中存在的问题

(一)市场环境的不成熟,使得银行规避企业资金风险的规定得不到充分理解。新《办法》规定,企业开户、移户时必须由法人代表亲自办理或由法人代表出具书面授权书。现在外资企业越来越多,由于其法人代表大都在国外,要求经办人出具法人的身份证件比较困难。又如,办理开户时存款人必须出具营业执照正本,而平时企业的营业执照的正本按照要求都是挂在营业场所的,要求企业将营业执照的正本出示给柜面有一定的难度。再者,按账户管理要求,开户单位必须每年进行年检,并要求提供所有开户资料的原件,工作量大,客户又不理解。这种情况下,就要求客户能充分体谅并配合银行的工作。但是由于目前国内市场经济发展还不够充分,诚信机制建设尚不健全,很多企业并不能理解银行实实在为企业规避风险的各项规定,反而以各种理由拒不出具相应材料甚至伪造授权书欺骗银行。
(二)银行业之间的不公平竞争,造成各个金融机构在执行新《办法》尺度不一。新《办法》规定,基本存款账户开户行不得再为客户开立一般存款账户。而在实务中部分客户为了管理资金方便,要求在基本存款账户开户行再开立一般存款账户。某些中小商业银行出于竞争的需要,置制度的规定于不顾,允许为这些有特殊要求的客户开立账户,诸如此类,增加了新《办法》的执行难度。
(三)由于新《办法》中的某些规定过于原则或刚性,使得执行过程中出现了一些较难操作的问题。
《办法》规定商业银行必须保障存款人所提交开户资料的真实性、完整性、合规性。这项规定加大了商业银行的责任和义务。目前存款人开户时出具的证明文件有很多种类,并且由不同的政府部门颁发,相关部门从未将识别证明文件真伪的技术告知银行,而现在绝大多数商业银行还不能通过联网等手段随时向公安、工商行政等部门查询验证相关证明文件的真实性,我们自身也没有鉴别证明文件真实性的能力。所以,柜台人员在办理业务时承担了很大的责任和压力,也容易出现风险。
,必须出具付款依据。此规定对于客户到柜台办理业务的客户较易做到,现在各个商业银行均开通了网上银行业务,对于通过网上银行转账支付的,由于客户无法提交相应的付款依据,银行也无法审核,加之目前网上银行系统还没有设置大额控制,在实际操作中难以做到。
《办法》规定单位支付给个人的款项,超过5万元且