大学生校园贷的困境与突围.doc

大学生校园贷的困境与突围
金惠怡
长春金融高等专科学校
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摘    要:
大学生校园贷以P2P、分期购物为主, 呈现出借贷门槛低、消费人群基数大、诱惑放贷、利率高和违约代价大等特点, 面临着法律制度不完善、借款者理性消费意识差又缺乏风险防范意识、各方教育缺位、软件后台监管不力等困境, 亟需国家、社会、高校、家庭和大学生共同努力, 以便实现关键环节的突围。
关键词:
大学生; 校园贷; 困境; 突围;
作者简介:金惠怡(1989—) , 女, 朝鲜族, 吉林长春人, 法学硕士, 助教, 主要从事大学生思想政治教育工作和社会学研究。
基金:吉林省教育科学领导小组“十三五”规划课题“生本教育理念下学生事务管理的问题与对策研究”(项目编号:GH170847) 的阶段性成果
根据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》, 2016年我国大学生消费市场规模达4524亿元, %;2017年预计达4743亿元, 至2019年, 预计突破5000亿元[1]。然而, 从2016年3月发生的河南大学生郑某无力偿还数十万校园贷跳楼自杀事件, 到今年4月厦门女大学生因巨额校园贷还债压力而烧炭自杀, “高利贷”形式存在的校园贷引发了一个又一个悲剧。对大学生校园借贷的内涵与特点进行分析, 有助于应对大学生校园借贷的困境、实现关键环节的突围。
1 大学生校园贷的内涵与特点
校园贷, 简单理解就是在校园内的借贷。校园贷是包括国家助学贷款、创业贷款等在内的与银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。本文讨论的校园贷主要指以网贷平台为中介机构提供有借款需求的信息, 出借人进行点对点投资并针对借贷双方收取中介服务费(P2P网络借贷) , 或以网贷平台为分期购物平台为大学生分期付款购买数码产品、品牌产品的借贷。
校园贷呈现出如下主要特点。
一是借贷门槛低。多数校园借贷公司网站上, 在校大学生只需要向网贷平台提交身份证资料、学生证、学信网账号和密码、亲属舍友联系方式、班级、宿舍号、家庭住址、银行卡号、支付宝等个人信息, 甚至有校园贷平台在注册环节就需要填写大学生的SIM卡的服务密码。通过信息审核后无需抵押即可借贷, 一旦授信即可循环使用。由于各个校园贷平台是相互独立的, 信息不共享, 大学生可向多家校园贷平台借贷。
二是消费人群基数大。据国家统计局和教育部发布数据显示, [2]。由于大学生群体信用度高和身份容易确认, 且大学生对新产品的接受能力强、有较强的购买欲和一定的购买力, 校园贷在庞大的大学生人群中迅速传播。
三是诱惑放贷。校园贷多以“零首付”“零利息”“零担保”“当日到账”等诱人广告吸引大学生的关注, 又以“资助大学生”的噱头故意隐瞒高额的服务费、逾期违约金和中介费等。
四是利率高。多数校园贷平台收费业务不透明, 既没有说明各种费用的收取比例, 也没有尽相应的告知义务。种种服务费、手续费叠加起来, 年利率高达百分之三四十甚至更高的不在少数。
五是违约代价大。如果逾期还款, 各校园贷的罚息都